一
昨天央行出台了房贷基准利率的最新标准,很快就刷爆朋友圈了。
大家都拿着放大镜在看,分析国家的政策意图,寻找楼市的投资机会。
钱哥看了央妈的最新发言,觉得国家对楼市的管控,不仅没放松,反而有进一步收紧的迹象。
下面具体唠唠。
央妈这样规定:自 2019 年 10 月 8 日起,新增首套个人住房贷款利率,不得低于 LPR 水准;二套住房不得低于 LPR 加 60 个基点。
要知道,以前的房贷基准利率是4.9%,如果按照最新LPR的4.85%来说,如果首套房贷利率不加点,名义上降了5个基点。
二套房贷利率是LPR 4.85%+0.6%,等于5.45%,也就是在基准利率上上浮11%。
按照目前的情形,未来LPR继续下调的概率很大,是不是房贷利率就要降了?
你可能想多了,哪有这么简单的事。
虽然LPR 每月都有一个报价,房贷的基准利率也都可能跟随变化。
但商业银行的实际贷款利率,是可以在此基础上加点上浮的,而且只能上浮不能打折。
比如上海是按九五折算房贷,其他城市还有按照八五折算的,钱哥的一个朋友,前几年在天津买房,就是八五折。
这些情况以后都不可能再有了。
二
根据央妈新规,各地具体房贷利率,由商业银行根据LPR基准利率加点形成。
这意味着实际房贷利率的变化,还是有各个城市根据自己的情况来定。
这也是对因城施策的具体落实。
说白了,基准利率的调整,只是改变了基准贷款利率,对于买房要付的实际利率影响有限。
央行这份公告,看似把房贷利率和 LPR挂钩了,但实质上房贷的实际利率跟 LPR 关系有限。
而且还限制了未来房贷的下调底线,最低只能与 LPR相平,房贷打折成为绝响。
所以根据现在新的房贷利率规则,以后资金想要流入楼市就更难了。
未来即便实体经济有机会享受 LPR 带来的降息利好,但房贷利率就不好说了。
堵住资金炒楼的通道,让资金脱虚向实,给实体企业输血,搞活经济才是现在最重要的事。
就在今天早上,钱哥看到一则消息。
合肥有建行、中行、招行、华夏、杭州银行等12家银行不再做二手房贷款,其中杭州银行和华夏银行也停止了新房贷款。
据说银行给出的理由是额度用完了…
这也太狠了,求购房者的心理阴影面积。
作为楼市热门城市的合肥,这个做法意味深远。
全款买房的人毕竟是少数,不搞二手房贷款,就会导致二手房的成交量极具萎缩,市场进一步被冻结。
如果是投资性买房,想要出手会更难了,只能出租的话,以现在的租售比,想要还本付息就不容易。
只能说这招太狠了。
如果其他城市都跟着学,那么楼市就不仅仅是寒冬将至,而是要进入冰河世纪了。
三
所以咯,国家强调坚守房住不炒的底线,房地产不再作为短期刺激经济的手段,并不是说说而已。
还有一方面的原因,现在汇LV已经跌破7的关口,还有进一步扩大跌幅的可能,这种情况会导致资本外流。
众所周知,过去将近20年楼市高歌猛进,主要是广义货币,也就是M2的高速增长。
而本质上M2的发行,是跟随外币流入国内的规模同步增发的。
现在国际资本不断流走,M2想要扩大发行量,因为缺少相应的锚定物,就很难了。
从这个角度分析,楼市也没有继续大搞的基础条件。
所以现在最好的方法就是锁定楼市,长期横着,用时间化解已经积累的泡沫。
换句话说,除了刚需之外,炒楼基本没有多大的赚钱空间了。
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