买保险，选择消费型or返还型？绝大多数人都纠结过这个问题。
消费型产品，如果到期没有出险，保费就消耗掉了，让人感觉很亏；
返还型产品，保障期内出险，可以得到赔偿，如果到期没出险，还能返还保费，被代理人宣传为“有病看病，无病返本”，看起来十分划算。
可天上怎么会掉馅饼呢？保险公司又不是慈善机构，怎么可能让你一分钱不用花，还享受长达几十年的风险保障呢？
一定是哪里出了问题！
大白今天就从三个方面告诉你，返还型保险为什么不值得买？
货币具有时间价值
从“收益”的视角看返还
一个更好的选择
1货币具有时间价值
先问大家一个问题：
假如我有一张支票，10年后能够兑换1万块。但我现在急需现金，必须把这张支票卖掉，如果你是买家，你打算花多少钱去买？
1万块？
没有人这么傻吧！如果现在手里有1万块，就算只是存银行，吃利息，10年后也不止1万块；加上通货膨胀，未来1万块的购买力会更低。
所以，10年后1万块的价值，要远低于当下1万块的价值，也就是说货币是具有时间价值的。
那回到保险中，你还会觉得返还保费是“返本”吗？如果非要说返本的话，那也只是“数字”上返本，实际价值还是损失了很多。
有人可能会说：虽说返还的钱不多，但起码还有点，比那些完全不返还的，还是要好不少啊！
可事实真的是这样吗？大白就从另一个角度解读一下。
2从“收益”的视角看返还
通常情况下，相比消费型保险，返还型产品的价格要贵很多，多交的保费主要被保险公司拿去投资，用投资收益来支付未来的返还。
所以，返还型产品完全可以看做两部分——保障 + 投资。重疾、轻症、身故等保险事故的赔付，用的是保障部分的资金，“保费返还”用的是投资部分的资金。
既然是投资，那就要计算收益率。
大白选取了两款产品——平安安鑫保18II和复星康乐一生B：
康乐一生B不附加轻症的话，与安鑫保18II十分类似，都是80种重疾赔付1次，身故赔付保额。
唯一的不同是，安鑫保18II到期返还保费，而康乐一生B不返还。如果30岁男投保，两者都选择50万保额、30年交、保至70岁的话：
返还型产品：平安安鑫保18II，10850元/年
非返还型产品：康乐一生B，4285元/年
用安鑫保18II的价格减去康乐一生B的价格，就能大概估算出每年有多少钱用于投资，具体计算过程见下表：
经过计算，这部分投资的收益率只有1.93%，真的很低。
其实，只要你投资的年化收益率能超过1.93%，选择“消费型保险+理财产品”的效果会更好，不信我再帮你分析一下。
3一个更好的选择
对比产品同样选择平安安鑫保18II和复星康乐一生B，被保人为30岁男，两者都选择50万保额、30年交、保至70岁：
组合1：平安安鑫保18II，年交保费10850元；
组合2：复星康乐一生B + 年化收益3%的理财产品，保费每年4285元，理财产品每年投入6565元，每年总投入也是10850元。
下面分两种情况进行分析：
１．情况一：70岁之前出险
比如50岁罹患癌症，发生理赔，两个组合的具体情况如下：
两款产品的保障相同，所以出险时赔付金额是一样的，都是50万，但康乐一生B所交的保费更少，杠杆比更高。
最重要的是，组合2不仅能赔偿50万保额，还会留下18.17万的理财结余，一共68.17万，能拿到的钱更多。
２．情况二：70岁时未出险
组合1中安鑫保18II会返还保费；组合2中康乐一生B的保费消耗掉了，但理财收益还在，具体对比如下：
图中明显可以看出，组合1可以拿到32.55万返还；
组合2中康乐一生B的保费不再返还，但理财产品的收益却很可观，总共可以达到43.23万，比组合1的收益还要多10.68万。
这还只是在3%的收益水平下计算的，如果你的长期收益水平能达到5%，那到期结余就能达到74.6万，是组合1的两倍还多。
金融的魔力就在于此，即使是很小的差异，经过长期的积累，也会导致完全不同的结果。所以，不要总想着返还保费，换一种思路，你能拿到的收益会更多。
4大白小结
关于返还型产品，千言万语都可以汇成三个字——不划算。
不管保障期限内有没有出险，返还型产品的性价比都不高；如果采取“消费型产品+理财产品”的组合，虽然保费消费掉了，但总体收益却是最大的。
各家消费型产品也不尽相同，有的消费型产品后期现金价值很高，比如选择终身保障的达尔文1号，后期退保，便能以消费型的价格，达到返还型产品的效果。
用这类消费型产品和理财产品组合，收益就更可观了，具体内容可以参见这篇文章：平安福的优点，终于有一款重疾险“模仿”了
不过，“消费型产品+理财产品”可能不适合“剁手党”，返还型产品虽说不划算，但总归会有一笔钱留下来；而理财产品就很难说了，如果管不住自己的消费欲望，最后可能啥也剩不了。
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