最新20万大额存单弊端(20万定期最聪明的存钱法)

在国内各大银行当中,不少储户对大额存单业务基本上非常熟悉,因为该业务是银行业存款类金融机构面向个人以及非金融企业等发行的一种大额存款凭证。跟一般存单存在较为明显的区别,同时投资门槛高,金额为整数等,促使闲置资金数目较少的存款人无法办理,而且大多数银行起购资金最少20万元,显然这对于低收入群体来说,大额存单的门槛有点偏高。当然,对于办理过该业务的储户均清楚在存款利率方面比普通定期存款更高一点,因为各家银行大额存单利率在央行基准利率基础上能上浮40%或者45%左右,尤其当储户存入20万元、30万元以及50万元时,相对应的不同存款期限之间的存款利率存在较为明显的差距,那么,假如当储户在银行存30万和50万办理大额存单,存款利率方面差距有多大呢?

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首先,目前国内所有银行大额存单业务,存款人的投资门槛几乎均为20万元起步,而在期限方面包括1个月、3个月、6个月、9个月以及5年共9个品种,每个投资期限品种的实际执行年利率差距较大。一般来说,假如储户在以中国银行为代表的国有银行存20万元办理大额存单,投资期限为1个月和5年时存款利率分别为1.53%和3.85%,因为投资期限差距较大促使年化利率最终相差2.32%。当然,通常储户将20万元存入较为常见的银行办理大额存单, 无论投资期限多长,银行给出的存款年利率基本均为最基础的,因为存款资金刚满足办理该业务的门槛。

然而,储户在银行存30万和50万办理大额存单,因为已达到并超过资金门槛20万元,因此,多数银行存款利率上浮空间也相对较高,尤其存款资金50万元时部分银行存款年利率在基准利率上上浮55%左右。另外,因为银行将存30万元和50万元两种不同资金的办理存款业务按两种不同档次计息,换句话说将其分为两类大额存单业务,假如分别设为A款和B款,那么在存款期限为3年的情况下,部分大型商业银行A款大额存单相对应存款年利率为3.9875%,而B款同类型业务的实际执行年利率为4.0975%,显然两款存款业务的利率相差约为0.11%,当然,因为银行属性与规模的关系,促使储户存30万和50万办理大额存单存款利率差距并不太大,但有些银行却恰恰相反。

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其次,以部分全国性股份制商业银行为例,储户存30万和50万办理大额存单,假如存款期限为3年,那么相对应的存款年利率分别在央行基准利率上上浮45%到52%左右,实际执行年利率依次为4.00%和4.18%,存款利率方面相差0.18%,这意味着储户存入30万办理三年大额存单产生的年收益为1.2万元,而存50万元办理三年大额存单的年收益约2.09万元,所以,对于较为常见银行,储户存入30万元和50万元办理大额存单,存款利方面确实存在差距,但该存款利率差距通常不会超过0.5%,尤其常见的银行存款利率差距0.1%到0.2%左右。

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总的来说,银行将存30万元和50万元资金办理大额存单业务,相对应存款利率上浮空间高低不同的目的还是跟揽储有关,同时让存款资金较多储户拿到较高的年化收益率,尤其个别地方性小型银行,储户存入50万办理五年期大额存单,存款年利率能达到5.225%,与存30万办理相同类型业务的存款利率约相差0.3%,跟国有银行相比存款利率差距明显较大。

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