相互宝宣布永久关停，7500 万会员被遗弃，钱还能退吗？
12 月 28 日后，蚂蚁金服旗下相互宝正式宣布关停业务，将在 2022 年 1 月 28 日 24 时正式停运。
公告中，相互宝也列出对于关停后的具体措施，如自公告之日起，现有的相互宝成员不再参与互助分摊，此后一个月的分摊金由相互宝平台承担，同时如果在一个月内发生事故，依然可以进行理赔申请。
相互宝关停这则消息也宣布走过10年历程的网络互助组织走向终局。曾作为国内最大的互联网互助平台也没能逃脱关停的命运。据公告显示，相互宝自2018年上线以来，平台有1亿多成员，救助了17.9余万患病成员，相互宝平台累计募集互助金259.37亿元。
虽然这两年有部分人员纷纷推出相互宝，但是仍然有7500万会员在册，相互宝突然关停，引发的热议也迅速发酵，甚至很多网友表示，我此前交的钱白交了！交了钱还能不能继续享受保障计划？为什么相互宝要关停呢？
钱有没有白交，我们弄明白相互宝的运营本质
相互宝严格意义上来讲，并不是保险产品，而是大家互帮互助的公益平台。就好比我们遇到困难了，亲朋好友每人都出点钱帮你度过难关，如果他人有困难大家也一起伸把手。
相互宝就是为大家搭建了这样的一个平台 ，遇到有困难的会员，其他人一起分摊，共渡难关。当然如果在参与期间我们没有遇上问题，也就无法享受平台的帮扶，我们平摊的钱就相当做公益捐款了。毕竟已经享受了参与期间的一种保障，虽然我们仅仅是参与分摊并未获得赔偿，那么只能说我们很幸运，我们的身体没有出现问题。毕竟我们买保险并不是期盼出问题获得赔偿，核心是获得一份保障，所以钱肯定是不能退了。
通过数据，我们可以看到，在相互宝运营期间共救助了17.9余万患病成员，也确实帮扶了一些人。
为何众多人选择退出相互宝？
相互宝曾经参与人数过亿，也从侧面反映出用户对相互宝的认可，但是为什么受到众多人认可的平台依然会走向末路呢？
作为国内最大、参与人数最多的网络互助平台，创立初衷是为了能够给众多的低收入群体提供一个可以相互帮扶的平台，不以盈利为目的的公益性质的平台，但是在发展过程中依然存在着很多的问题。
首先，相互宝分摊费不断增加，根据相关信息显示，2019年时，相互宝的平摊费用只有3元左右，而到了2021年12月，显示的一期分摊费用就达到7元左右，而且是每个月平摊两次。不断上涨的分摊费用，致使很多用户越来越难以接受。
其次，相互宝赔偿条件相对苛刻。据很多用户反映，在递交理赔申请后，申请互助相对比较复杂，甚至频频爆出患病拒赔的负面消息，致使用户对平台的信赖感不断降低。
其三，频繁更改规则，信息不透明。相互宝本就是一个互助平台，很多的信息很难做到事无巨细的更新，那么对于绝大多数未申请赔偿的人而言，钱都去哪了？这个疑问一直存在着。再有就是随着赔付人数增多，参与人数增加，那么势必增加运营管理成本，而相互宝方面收取8%的管理费虽然合情合理，但是增加的费用也使相互宝难以为继，同时也很难打消参与人员的质疑。
其四、相互宝先行垫付，后分摊，在参与者的视角来看，存在诸多的不确定性，同时又具有强制性的特点，让很多人对预期存在疑虑和担心。虽然从相互宝的规则上是为了更加有效地体现公平性，同时避免资金池的疑虑，但是所形成的效果并不理想。
据相关信息显示，2021年的月份，相互宝的参与人数就已经开始跌破1亿，2-3月份相互宝分摊人数减少315万，4月份再次减少198万，截止到12月份仅存参保人数下降到7500万左右。急速下降的参保人数，和持续增长的赔付金额形成了明显的反差。
其实这个现象我们也可以理解，有病的的会继续参与，希望获得互助，而对于大多数身体健康的人，在看到分摊费用上涨、各种负面信息爆发后，就会急于退出，从而形成了一个恶性循环。
政策方向也是压倒相互宝的重要因素
首先相互宝并不属于保险产品，同时阿里也没有保险牌照，网络互助类产品本身就是一个模仿西方的所谓的新生类产品，国家也曾多次表示此类项目缺乏监管。
自2020年8月，运营不满一年的百度旗下灯火互助就率先关停，此后2021年美团互助也宣布关停，3月份腾讯投资的轻松互助、水滴互助也相继关停，5月份360互助也宣布了关停，7月份新浪互助关停信息也接踵而至，虽然蚂蚁金服相互宝规模最大、人数最多，但是依然无法逃脱关停的命运，互助类平台纷纷关闭也是当下社会环境及政策下的必然结果。
首先互助平台曾受到监管部门的多次警告，其业务形态虽然有利于低收入群体参与避险，但是多数的运营平台运营并不规范，客户投诉率飙升，负面信息影响深远。2020年9月8日，银保监会发布《非法商业保险活动分析及对策建议研究》，对相互保，水滴互助等网络互助平台进行了风险提醒。
其次，平台的运营模式虽然定位于公益互助，但是管理成本上升，用户数量减少，体弱用户参与意愿强烈，但是身体健康的群体参保意愿减弱，整体运营环境恶化，导致理赔额度暴涨，运营成本加剧，最终很难维持。相互宝成立至今累计受助群体达17.91万人，募集互助金达 259.37亿元，单均赔付达14.5万元，而当前我国重疾险件均保额仍不足20万。从数据上我们就可以看出，相互宝产品的赔付比还是比较高的。
其三，近似产品的冲击也是互助平台末路的重要因素，近两年国家推行各种普惠型的健康保障逐步落实，对于制度健全，监管到位，的普惠型保险所需参保费用固定，并且相对成本差距不大，这也导致部分准客户群体转向也是必然结果。
相互宝虽然黯然离场，但是站在客观的立场上，我认为相互宝还是有其值得肯定的地方，首先相比很多的保险产品从用户付出的成本上相比还是比较具有优势的，同时相互宝互助类的产品虽然推出了历史的舞台，但是因为我国的普惠型保障的发展探索之路。
对于相互宝的退出善后问题，相互宝目前还在保障中，对此，相互宝都表示要承担最后三期的分摊费用，这也算是对现有客户的一个负责的交代，毕竟7500万用户三期的分摊费用也是一笔不小的投入。
综上所述，互助模式是我国商业公司模仿西方运营模式的一次试水，在过去的几年里确实也为一些有困难的用户提供了一定的帮助，对于国家而言，也为医疗保障建设提供了非常有价值的参考，只是其结局并不太理想。作为普通的老百姓，希望国家能够提供更多普惠型的保险产品，能够让普通老百姓愿意投、投得起、可信赖、有保障。政策和监管方面要执行到位，切实地能够保障老百姓的利益。
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