每次登陆各种互联网 P2P 平台，看到成百条收益率、期限和债务人信息组合，想要选择投资项目，真的让人纠结。这些风险与收益之间的算术题，对专业投资者而言或许游刃有余，但 P2P 平台想要撬动的是投资者中的长尾，目标受众却是普通投资者。做金融产品设计的金融精英们真需要考虑下小白投资者的感受。
去年 9 月份上线的悟空理财就在用户体验上做了更多的努力。投资者不需要在投资的时候选择项目，而且不用确定投资期限。钱进入投资账户后，第一个月的年化收益是 7%，如果到期没有提取，以后的收益率按月递涨 0.5%，12.5% 封顶。也可以选择一年期投资，收益率 14%。产品基于微信公众号，以 H5 页面形态呈现，投资需要邀请码。
他们的投资方案在保证流动性的基础上实现了不低于同类产品的收益率。更关键的是，他们把小白投资者们从复杂的风险和收益公式中解脱了出来，进一步降低了投资的门槛。目前悟空理财每天的交易量在 1000 到 2000 万之间，累计投资额已经突破了十亿元。
在一定的风险条件下，很多平台为了流动性选择了略低的年化收益。有的平台则为了高的收益，锁定了半年以上的投资期。李治军告诉36氪，用户的投资行为既有规律，也可以引导。他们之所以能兼顾收益率和流动性，并没有复杂的金融设计，只是产品迎合了用户的行为特征。
对于一万元以上十万元以下的存款，用户大多希望想用的时候能取，但实际上很少会每个月都动这笔钱。所以，只要能把投资吸引到平台上来，投资期很少会是一个月。而且他们的付息机制是，每个月的结息日，不仅发放按当月收益率计算的利息，还会补发由于累计收益率增加导致上个月利息中少发的部分。这样用户为了等这一天，往往又会延长投资时间。
李治军最初的测算中，投资的平均驻留时间应该在 4-8 个月，以年化收益率 10% 的半年期投资为主，这是很平常的定价。可是用这样的产品形态提供给用户的时候，投资体验却更好了。产品上线 5 个月下来，前期的大部分投资都周期都已经超过了 3 个月，基本验证了他的设想。
当被问及为什么要用邀请码的方式设置门槛。李治军表示，平台上的主要投资者是 80 后和 90 后，他们希望通过运营粉丝经济，跟这些用户之间建立起更亲密的关系。所以还在线下组织了一系列活动。不过我对粉丝经济这个切入点的认同感不是特别强，用户体验的提升与成为忠粉这两者之间还是有距离的。
悟空理财的 CEO 李治军是宝洁 Marketing 出身，大学期间还自己开店卖体育用品。他做悟空理财的定位非常明确，不做通常意义上的金融业务，而是利用自己在快销行业积累的用户敏感，做出用户体验好的产品。
当然，风险和收益的匹配是金融产品的本质。能够放手做用户体验的前提是债权端已经做好了专业的金融设计。悟空理财所有的债权都来自玖富平台上的个人小微金融债权，由玖富的金融团队负责完成资产端放贷和风控以及基本的债权方案，悟空理财可以根据产品需求对投资方案进行一定幅度内的调整。
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