友邦的重疾险好吗（友邦2021年最新年金险）

「友邦友如意顺心版」是一款单次赔付重疾险，可通过附加「倍如意」变成分5组赔5次的重疾险。

我们选择同样分5组赔5次的「中英人寿安享一生」重疾险作为参照，看看「友邦友如意顺心版」的保障责任如何，亮点和不足有哪些。

同时，由于分组多次赔付重疾险对第二次重疾的赔付条件较为严苛，我们再选一款大公司不分组多次赔付重疾险——「中意悦享安康全能版」作为比照。

「友邦友如意顺心版」亮点：运动达标，前十年可以增加5%-50%重疾和身故保额；重疾分组赔付5次；中症、轻症赔付次数多 ；重疾绿通写进合同。

「友邦友如意顺心版」不足：重疾分组，第2次赔付的宽松度一般；价格偏高。

一、公司靠谱吗？

三款产品的出品公司都属于大众认知里的“大“公司，而且都有实力强劲的老牌外资股东的历史背景，有着深厚的产品和服务积淀。

公司实力：

友邦保险2020年更名为友邦人寿。友邦保险起源于1919年史带先生在上海创立的美亚保险。

1942年，因中日战争美亚保险撤出中国，1992年又重回中国重新设立上海分公司。现在的友邦已与美国股东AIG集团脱离关系，是一家港资保险公司，世界500强排名第250位。

中英人寿成立于2002年，是中粮资本和英国英杰华集团合资成立，各持50%的股份。

中粮资本是中粮集团旗下子公司，2020年世界500强企业排名第136位。

英杰华集团成立于1696年，是英国最大、世界第五大保险集团，2020年世界500强企业排名第88名。

中意人寿成立于2002年，是中国加入世界贸易组织后首家获准成立的中外合资保险公司，由中国石油天然气集团全资子公司中油资本与意大利忠利保险各持股50%。

中国石油天然气集团是国资委全资央企，2020年世界500强排名第4位；意大利忠利保险成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理公司之一，2020年世界500强排名第66位。

论资排辈：英国的英杰华成立于1696年，在所有外资背景的保险公司中成立最早；意大利忠利成立于1831年，迄今已有190年的保险经营和服务经验；友邦最早由美国人史带先生在上海成立，后与AIG脱离关系，现在为纯港资保险。

论偿付能力：监管要求综合偿付能力充足率要大于100%，大部分保险公司的偿付能力充足率都维持在120%-200%之间，友邦人寿偿付能力充足率436.72%，中英人寿偿付能力为255.20%；中意人寿为194%。

三家公司2020年监管考核评级都是A，在上百家寿险公司中都是佼佼者。

二、怎么买、何时生效？

总结：「友邦友如意顺心版」是成人专属重疾险；没有十年以内的缴费期；「友邦友如意顺心版」和「中意悦享安康（全能版）」等待期都是90天，而「中英安享一生」的等待期是180天，等待期比较长。

01 保险期间及投保年龄

「友邦友如意顺心版」投保年龄为18岁-55岁，为成人专属重疾险；「中英安享一生」投保年龄是出生30天-60岁，「中意悦享安康（全能版）」是出生7天-70岁，这两款成人、孩子都可以投保。

在保障期间上，三款产品都是保终身。

02 交费期间对比

三款产品交费期限都比较灵活，10、20、30年交费期都有。需要注意的是「友邦友如意顺心版」没有10年以内的缴费期设置，对于想短期内交完费用的人来说就不用考虑了。

而「中意悦享安康（全能版）」可选19、29年交费期，保费与20、30年交几乎相同，相当于节省一年保费。

03 等待期对比

等待期是保险合同生效后，因意外伤害以外的原因导致重疾或轻症，不能理赔的一段时间，越短越好。「友邦友如意顺心版」和「中意悦享安康全能版」等待期都是90天，「中英安享一生」等待期是180天。

三、身故怎么赔？

总结：三款产品都保障身故责任，若未发生重疾，可赔付身故保险金，赔付确定。不同的是「中意悦享安康（全能版）」发生重疾身故后，还能赔付10%保额。

「友邦友如意顺心版」的优势是，投保后前3年可以参加运动打卡活动，每月有25天运动步数超过10000步视为1次运动达标，次月保额增长2%；最多可增加25次，共计50%保额；保额赠送仅限投保后前10年，10年后身故赔偿降为100%基本保额。

「中英安享一生」和「中意悦享安康全能版」身故保额均为100%基本保额。

市面上绝大多数重疾险，都是重疾、身故二赔一，如「友邦友如意顺心版」和「中英安享一生」二赔一，如已经理赔重疾，则身故不再赔付。而「中意悦享安康（全能版）」首次确诊重疾后身故，仍可赔付10%保额。

四、疾病怎么赔？

01 重疾保障

总结：「友邦友如意顺心版」可以通过附加「倍如意」成为分5组、赔5次的重疾险；「中英安享一生」是分5组、赔5次；「中意悦享安康全能版」不分组、赔2次。

对第二次重疾的赔付条件以「中意悦享安康全能版」最为宽松。

1、从包含的重疾数量看，「友邦友如意顺心版」是120种，「中英安享一生」是105种，「中意悦享安康全能版」保障108种重疾。

其实对于重疾来讲，保障多少种不是关键，包含高发病种才是关键。行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定了28种重疾，这28种已涵盖了重疾理赔中超过95%的高发疾病。

这三款产品都包含了28种高发重疾。而行规之外的病种为保险公司自行制定，数量虽多，发生概率仅在5%范围内，不必过度关注。

2、从赔付金额看，第一次重疾赔付额度，三款产品都是100%保额。

「友邦友如意顺心版」投保后3年内运动达标，前10年保额可以增长到102%-150%。

「中英安享一生」第二次赔付100%保额，第3次-5次重疾保额为200%保额。

「中意悦享安康全能版」60岁前，对第2次重疾赔付为保额的150%，是这三款产品中二次保额直接赔付最高的。

3、从赔付次数看，「友邦友如意顺心版」和「中英安享一生」都是赔5次，多于「中意悦享安康全能版」。赔付次数当然越多越好，但从实用性角度，我们更要关注第二次重疾赔付的宽松度。

4、从第二次重疾赔付宽松度看，「中意悦享安康全能版」最宽松。

多次赔付重疾险主要关注是否分组，不分组的好于分组的。因为分组重疾险赔付第2次重疾时，要求与第1次重疾属于不同的组才行。

而不分组的重疾险，只要两次重疾不是同一种，就可以赔付，不受组别限制。「中意悦享安康全能版」对重疾不分组赔2次，对第2次重疾的赔付较宽松。

比如小明购买100万保额重疾险，小明35岁时得了「急性心肌梗塞」，获得100万保额理赔金。

过了几年，因心血管堵塞，小明又需要做「冠状动脉搭桥手术」，如果购买的是分组多次赔付重疾险「友邦友如意顺心版」和「中英安享一生」，就不能再理赔了。

因为「急性心肌梗塞」和「冠状动脉搭桥手术」都分在“与心脏及心血管相关的重大疾病”里。

而如果购买的是「中意悦享安康全能版」这样的不分组多次赔付重疾险，就可以再获得一次理赔。而且如果第二次重疾发生在60岁之前，小明可获得150%的保额即150万，两次重疾共计获得250万的赔偿。。

02 轻症保障对比

结论：「友邦友如意顺心版」轻症赔付次数最多，为5次；赔付金额可选10%/20%/30%不同计划，「中英安享一生」轻症可以赔付相关联疾病，但要求间隔期超过180天。

1、从包含的轻症数量看，「友邦友如意顺心版」和「中意悦享安康全能版」包含40种轻症，「中英悦享安康（全能版）」包含35种。

其实病种数量不是关键，关键是高发病种。最高发的轻症有五种：

恶性肿瘤-轻度 较轻急性心肌梗死 轻度脑中风后遗症 原位癌 微创冠状动脉介入手术

其中前3种是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定的，后两种要看保险公司有没有自行增加。这三款产品都包含了五种最高发轻症。

我们再看6种最高发重疾——也是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定必保的6种重疾对应的15种轻症。

「友邦友如意顺心版」包含11种，「中英安享一生」包含12种，「中意悦享安康全能版」包含13种。

其中“早期原发性心肌病”、“单侧肺脏切除”、“肝叶切除”、“肾脏切除”、“特定周围动脉疾病的血管介入治疗”这5种疾病。

在「中意悦享安康（全能版）」中升级为中症，「友邦友如意顺心版」仅升级了2种早期原发性心肌病和肾脏切除。

而在「中英安享一生」中均为轻症，同样的病如果是在中症里面那么赔付的比例还是高了不少的。

比如小明30岁，买100万「中意悦享安康全能版」，45岁时进行了肾脏切除，小明可获得中症赔付50万。

而如果购买的是「友邦友如意顺心版」和「中英安享一生」只能按轻症赔付，最高30万。

2、从赔付次数看，「友邦友如意顺心版」共计赔5次轻症，是三款产品中赔付次数最多的。

3、从赔付额度看，「友邦友如意顺心版」可以选择ABC三个计划，A计划轻症赔付10%保额，B计划轻症赔付20%保额，C计划赔付30%保额。

目前市面上轻症赔付10%保额的重疾险很少，绝大多数都是赔付20%-30%保额。

「中英安享一生」和「中意悦享安康全能版」都是赔付30%保额。

另外，市面上绝大多数重疾险，包括「友邦友如意顺心版」和「中英安享一生」在赔付重疾之后，轻症、中症保障责任终止

而「中意悦享安康（全能版）」对于和重疾不存在对应关系的轻症、中症，均可再次赔付。

4、从第二次轻症赔付宽松度看，「友邦友如意顺心版」和「中意悦享安康（全能版）」对同一疾病导致的两种或两种以上轻症，都仅按一种赔付。

而「中英安享一生」可以赔付两次，但两次之间间隔期要超过180天，不关联疾病没有180天限制。

关联疾病就是指同一疾病原因，同次医疗行为、同次意外伤害事故，导致2种或2种以上的疾病。

03 中症保障对比

结论：「友邦友如意顺心版」可赔付5次中症，是目前市面上赔付中症次数最多的；「中英安享一生」和「中意悦享安康全能版」可赔2次，与绝大多数重疾险相同。

「友邦友如意顺心版」中症赔付金额可选三档计划，「中英安享一生」和「中意悦享安康全能版」都是每次中症赔付50%保额。

第一，从中症保障病种看，「友邦友如意顺心版」保障25种中症，「中英安享一生」和「中意悦享安康全能版」都是保障20种中症。

病种数量不重要，高发的是关键，在6种高发重疾对应的中症中「友邦友如意顺心版」包含2种，「中英安享一生」在这方面是有缺失的；而「中意悦享安康（全能版）」包含5种，是三款产品中症保障最好的。

第二，从赔付额度看，「友邦友如意顺心版」可以选择ABC三个计划，A计划中症赔付20%保额，B计划赔付40%保额，C计划赔付60%保额。

目前市面上中症赔付20%-40%保额的重疾险很少，绝大多数都是赔付50%-60%保额。

「中英安享一生」和「中意悦享安康全能版」都是赔付50%保额。

第三，从赔付次数看，「友邦友如意顺心版」赔5次中症，而「中英安享一生」和「中意悦享安康全能版」都是赔付2次。

第四，从第二次中症赔付宽松度看，「友邦友如意顺心版」和「中意悦享安康全能版」对关联疾病是有限制的，而「中英安享一生」是不限制的；但关联疾病需要间隔期180天。

04 额外保障对比

「中英安享一生」涵盖少儿特定疾病额外赔付，较重急性心肌梗死与严重脑中风后遗症多次赔付

18岁前针对10种高发的少儿特定疾病，额外提供100%赔偿，是非常适合少儿投保的重疾险；

较重急性心肌梗死与严重脑中风后遗症多次赔付，与恶性肿瘤一起，并称为国人的三大疾病杀手。

所以「中英安享一生」针对此类疾病，可提供最多3次赔付，间隔期3年；对于有心脑血管家族病史或者比较担心此类疾病的人来说还是非常实用的，不过要求必须是新发，而非原来陈旧疾病。

05 疾病豁免保费对比

所谓保费豁免，投保人或被保人达到某些特定情况（如身故、残疾、重疾或轻/中症疾病等），可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

「友邦友如意顺心版」需要附加单独的险种来实现保费豁免功能；「中英安享一生」和「中意悦享安康全能版」都自带保费豁免条款，首次轻症、中症、重疾，都可以豁免后期未交保费，合同继续有效。

五、疾病定义宽松吗？

对于重疾险中的重疾病种和数量，不必过于纠结。行业规范——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中统一规定了28种重疾和3种轻症，各家保司的重疾险都是原文照抄，品质有保障。

01 重疾定义

行规中的28种重疾已涵盖了重疾理赔中超过95%的高发疾病，行规之外的病种为保险公司自行制定，数量虽多，并不高发，不必过多关注。

对《规范》中，允许一定年龄后或一定年龄之前理赔的6种重疾，三款产品的规定是一样的。

行业规范以外，保险公司自行增加的重疾，一般各有优劣，基本没有某款重疾险定义完全比另一款宽松的。

比如以下任选了3种保司自定义的重疾进行对比，“严重慢性肝衰竭”「中意悦享安康全能版」最宽松，而严重心肌炎则是「中英安享一生」最为宽松；

对于重症肌无力「友邦友如意顺心版」和「中意悦享安康全能版」定义比较宽松，而中英安享一生对于重症肌无力的定义相对比较严苛。

02 轻症定义

轻中症的疾病定义，除了行规中的3种外，均为保险公司自行制定，我们选择其中较高发的3种进行对比。

“原位癌”的定义三款产品虽然表述不同，但实质理赔条件相同；“冠状动脉介入”定义三款产品相同；“轻度坏死性筋膜炎”定义「中英安享一生」和「中意悦享安康」定义较为宽松。

只要认可的专业医生确诊即可；而「友邦友如意顺心版」定义就比较严苛。

六、有增值服务吗？

很多保险公司除了提供保险产品之外都在提供就医绿色通道服务，尤其是一些实力雄厚的公司为了客户更好的体验，在不断的完善增值服务。

一般绿通包括协助安排专家门诊、专家病房、专家手术，这三款产品都有绿通。

「友邦友如意顺心版」和「中英安享一生」都针对被保险人提供绿通服务，而「中意悦享安康（全能版）」投保人、被保人均可享受重疾绿通服务。

▲表中增值服务已与保险公司客服确认

七、性价比怎么样？

为了同口径对比，「友邦友如意顺心版」选择轻症中症保障的计划C，附加重疾多次赔付「倍如意」和附加「轻如意」轻症、中症豁免保费附加险。

以30岁男性为例，100万保额，20年交费，「友邦友如意顺心版」每年保费31600元，比「中英安享一生」高12%，比「中意悦享安康全能版」高2%。

假设交完保费，「友邦友如意顺心版」比「中英安享一生」多7.22万元，比「中意悦享安康全能版」多1.24万元。

娜姐结语：

从重疾保障角度看，「友邦友如意顺心版」作为一款分组多次赔付的重疾险，保费比更为宽松的、不分组多次赔付的「中意悦享安康全能版」价格还要略高，比同为分组多次赔付重疾险的「中英安享一生」价格高12%。

总体来看，不论是横向比较还是纵向比较，「友邦友如意顺心版」这样的保费水平，在保障责任上还是有较大提升空间的，因此我们在选择上也要综合考虑产品的保费和保障责任。