收入相同的2个人,贫富差距在60岁后远远超出你的想象

今天要聊的话题跟每个人都有关。稍微花点耐心,有的人关心的内容在第一部分,有的人在第二部分。

最近有位同学跟我说,他已经3个月没收入了,不仅如此,自己还交了上万元的社保费。

我的第一反应是:怎么会这么贵呢?后来他说,那是今年的费用。言下之意,似乎是今年全年的。我瞬间又觉得:怎么会这么便宜呢?

因为据我所知,北京、上海、深圳等城市,全年自费买社保的话大约要2万多元。当然,现在交得多,老了之后领得也多。

现在1年交上万元,那么到老时,可能连维持基本生存都有困难。因为其中有大约6000元是白白为社会作贡献的。

对于一个已经3个月没收入的人,我实在没忍心问更多。但是这件事情,我觉得实在是值得拿出来说一说。

首先,这位同学的做法,值得每一个人学习。压力再大,也要坚持缴纳社保费用。现在不交的人,可以找到无数理由,但等你老了之后,你必须为这些理由付出更惨重的代价。

其次,如果是自费缴纳,实际上并不需要一下子交一年。我不知道他找的是怎样的渠道。大家自行前往街道办或者乡镇事务中心申请办理就可以了,这个费用是每月自动从银行卡上扣的。

有正规工作的人,单位会帮你交。没有单位的人,自己去办。目前的政策是,只要连续交满15年,到退休年龄后就可以每月领钱。也就是说,满15年后,如果你实在有经济压力,也可以不交。

不过自费也有一个缺点:你所交的钱,60%是白白给社会作贡献的。假如寿命比较短,没有活到法定退休年龄,那么家属能从社保中心拿回的钱,只有之前所缴费用的40%左右。

有缺点就有优点。社保的优点是,养老金计算的时候也是分2块计算的,一是根据你个人账户金额的多少按比例计算,也就是前面所说的40%那部分;二是根据所在城市上一年度在岗职工月平均工资再折算一定比例。我只是为了让大家读起来更容易理解,实际上计算方式并不是这么简单的。

那么第二部分就是社保的优点,它可以让你一定程度地保持与社会同步。所以那60%的金额就是为此付出的代价。

这60%的牺牲是否划算,取决于你的寿命以及社会物价水平的变化。

对没有正规单位的个人而言,自费社保只是将来养老的一部分,不能把鸡蛋放在一个篮子里。万一寿命不够长,万一社会物价水平的上涨速度放缓,那60%的牺牲就是不划算的。

可以选择的另一种方式是年金险。年金险的优点是你交的钱全是你的,即使寿命比较短,家属也可以领到比较大的一笔钱,而不只是你已经交的那部分。

缺点是养老待遇是固定的,并不与当时的社会物价水平挂钩。

最好不要试图二选一,这近乎于赌博。一辈子只有一次机会,这太冒险了。

有单位的人,其实社保待遇也是千差万别的,即使现在的工资水平相同。

按规定,在单位交社保,个人缴纳工资的8%,单位缴纳20%。单位交的那部分是给社会作贡献的。

但这并不是社保的全部。按照国家规定,单位有能力的情况下,还可以帮职工缴纳企业年金、职业年金。缴纳的方式和社保差不多,也是个人付一部分,单位付一部分。

简单一点理解,其实就是好单位交得更多,多的那部分是以企业年金和职业年金的形式体现的。目前只有大公司和大的事业单位才有这样的待遇。

企业年金和职业年金是什么东西?公司的叫“企业年金”,事业单位的叫“职业年金”。它是一种介于社保和商业养老险之间的制度。

单位是不能帮职工购买商业养老险的,那不能计入免税额。但企业年金和职业年金就可以作为合法的福利支出计入免税额。

所谓年金,可以理解为定期领钱。可以是每个月,也可以是每年。

企业年金和职业年金的运作方式类似于商业养老险(也叫年金险),和社保不同,钱都属于自己的,不需要白白做贡献。它也是由个人和单位共同缴纳,总额上限是工资的12%。(这个比例最近几年有调整,并不是固定的)

这就是好单位与普通单位的差别,不仅仅表现在工资收入上,还表现在几十年之后养老待遇的明显差别。

凡是实行“三险一金”的单位,都是没有企业年金和职业年金的。实行“五险一金”的单位,有可能有企业年金或职业年金,也有可能没有。

一金,是指住房公积金。好单位和差单位的缴费比例相差甚远。它是根据个人工资的5%-12%来缴纳的,个人和单位都要缴,加起来就是10%-24%。这些钱都属于个人,某些情况下可以全部取出。

三险,是指养老保险、医疗保险、失业保险。这里的养老保险并非保险公司推出的商业养老险,而是上面所说的社保,而医疗保险则是国家医保部门提供的,失业保险业是社保提供的。

五险,则是在三险基础上多了“生育保险”和“工伤保险”。都不是保险公司提供的产品。

所以即使两个人到手的工资完全相同,到退休时,他们的待遇差距可能高达50%左右(因为企业年金缴纳的钱比个人社保账户的那8%还多)。

很少有人会想到,贫富差距居然是在大家都不工作时形成的。用特朗普的话来说,也许“这就是人生”。

不管我们是否愿意承认,在各种社会运行制度之下,人与人的差距很容易就变成了一辈子的差距。

当然,我们并不能否认个人出身差别对日后的影响。但我们更不能突出强调这个因素,否则人们还需要努力吗?努力还有意义吗?王侯将相,宁有种乎?富二代、官二代们,都不是祖宗十八代传下来的。

如何改变这种一辈子的差距?唯有先苦后甜。只不过人家比你苦得更早,你现在行动也不算晚。到老了,一切就只能固化了。而且按照多数人的寿命,这种固化在60岁后,还要持续20年左右。

这简直就是一种煎熬。人性,不患寡,而患不均。生活苦一点没事,但看不得别人长期比自己生活得好,尤其是在大家都退休不工作之后。

没有好单位的人,要么自己创业当老板,多赚钱;如果想安安稳稳上班,那么只能按自己的财力水平配置一定的“年金险”,相当于自己给自己买“企业年金”。

不过值得注意的是,并不是年纪大时能每年领钱的保险都是年金险。这一点非常容易被小白忽略。

保险公司的理财险就是在年金险基础上嫁接出来的,很容易被人混淆。简单讲,理财险与年金险的区别是理财险=年金险+万能险。

理财险和万能险并不值得购买,所有买了的人,基本都会后悔。凡是求“万能”的人,不当韭菜才怪呢。而理财,从来不是保险公司具备的职能,它是基金公司做的事情。

展天联盟 ( QQ/微信:10801787 )

本文链接:https://www.zhantian9.com/97117.html

发表评论

登录后才能评论