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央妈出手加强存款利率管理,通俗点讲就是这类产品危险

一.

最近,央行又对智能存款下手了,发布了「关于加强存款利率管理」的通知。

具体内容我给大家翻译下。

第一个,整改提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。

靠档计息啥意思呢?

比如我买了个五年期定期存款,年化5%,如果中途急用钱取出来,这个利息怎么算呢?

很多银行为了留住客户,吸引你来存钱,就会按照你存的时间,给你相应的利息,往往这个利率是高过于央行挂牌公告的。

表面要存5年才能退出,但实际上半年,可能就有高于4 %的利率。

第二个,将结构性存款保底收益率纳入管理范围。

之前我给大家讲过结构性存款这个知识点,再来复习下,结构性存款收益=固定收益+浮动收益。

大家可以理解成,银行把我们的钱分成了两部分:大头的钱买了零息债券或者存款,产生固定收益;

小头的钱做了衍生品投资,比如挂钩于利率、汇率、黄金石油和期权等,以博取高收益。

固定收益部分是100%能拿到的,而浮动收益部分挂钩金融衍生品,赌一定时间内,对应标的的涨幅。

有的银行这时候就来抖机灵了,将挂钩的产品行权条件设置为几乎不可能触发事件,把固定收益部分设定远高于同期限存款利率水平。

也就是说,即便产品到期后触发不了行权条件,浮动收益拿不到,客户也能拿到不错的保底收益。

而央妈这次发的通知,就是要整改不符合规则的靠档计息和假结构两类高收益的存款产品。

最近很多银行都下架了类似产品,倾向追求资金保本稳健的老铁可以趁利率调整前,捡个便宜。

二.

不过讲实在的,虽然目前市面上动辄有4%-5%的银行存款,安全性非常高,50万以内不用担心本金的安全。

但,利率下行不可避免,锁定了近5年的5%,下一个五年能不能买到可就不一定了。。

我还是那句话,如果你有一笔钱中长期不用,想要锁定长期的复利收益,配置一部分年金险是非常有必要的。

每次聊年金险,总有老铁问我,“我炒股、买基金、做可转债套利,赚的钱比年金险收益高多了,压根不需要啊?”。

配置权益类产品,收益高是确实,但你不得不承认,面对突如其来的系统性风险,谁都不能独善其身…

就像最近的疫情,国内已经控制的差不多了,但海外的爆发,导致外资大比例撤离,造成市场流动性不足,大A也被恐慌情绪带下来了。

当面临收益大幅回撤甚至账户浮亏比较大的时候,逆势加仓可能是低位捡筹码,也可能是空手接飞刀。

而对于追求稳健的朋友来说,想要存钱为自己准备养老本或者孩子教育金,不能有一点亏损,收益还不能低。就跟呼吸一样,必须得有,而且不能断…

年金险一定是更好的选择,从收益来看,虽不如炒股做定投,但它是对自我一种时刻保障,不受经济危机的影响,不受中年危机可能失业的影响,更不受外部利率的影响。

之前刷知乎,看到这样一个问题:为什么在上海月薪5万还是很焦虑?

有一个回答相当精辟:因为你的收入结构不对。5万都是工资收入,天天要考虑KPI有没有完成、会不会被开掉,当然焦虑;但如果你工资2万,3万是银行的利息,你还会焦虑吗?

其实,对于大多数人来说,要求不过是不工作、或者没有能力工作时,依然有人给我发工资。不受市场波动改变,情绪不被数字的涨跌控制。

只要我还活着,每个月都会有一笔钱打到卡上。反观市场上所有的投资品,也就只有年金险可以做到了。

当然,年金险并不适合所有人,如果小年轻或者小家庭经济状况并不算特别宽松的,不建议买,而是应该在力所能及的范围内去把重疾险、意外险、寿险、医疗险这些基础保障做好。

然后再看家庭日常现金流状况是否健康,未来现金流状况是否有准备。

如果一切回答都是OK后,那倒是可以配置一份,毕竟预定利率4.025%的年金险市面上已经非常少了,以后基本不会再有收益这么高的了。

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