买完房后，我做了一件很重要的事

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01

最近小丫所在的业主群都在聊装修的事，再过几个月开发商就要交房了，不少业主开始组团定制家具。

时间真快，当“房奴”接近2年，每个月都欠银行一大笔钱。我买房时正好踩中房价猛涨的那轮尾巴，首套房贷利率上调了10%（非首套是15%），也用不了公积金贷款，即便如此，一期还差点抢不到房。尴尬的是，春节前刚购完房，春节后整个楼市骤然遇冷，开发商次年的二期房源直接以毛坯房为噱头大促，房贷利率也降下来了，虽然是刚需，早买早好，但老实说我的运气着实不太好。

买都买了，老老实实挣钱还房贷。关于房贷，自己也不是没有打算的。

我预估自己可以在比较短的年限内还清房贷（如果我想提早还清的话），但为了以防万一，我还是上了一个保险，届时如果我不幸“英年早逝”：

一不用让家里人替我“负债”；

二留一套房子给也可能终身solo的姐姐；

三留下一笔钱给父母做养老金、给侄子侄女做教育金。

如此，我也算尽了对家人的关怀。

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02

前两天看到一个热搜中国单身成年人口超2亿。犹记得今年3月还有一个热搜大城市女性买房猛增：74.2%的女性在购房时没有接受伴侣的资助，29%的女性全凭一己之力买房，单身未婚的女性买房的也越来越多。

可见，越来越多的人懂得自己给自己安全感。当然，除了自己，我们身上或多或少还有应尽的家庭责任，比如照顾父母。

要想增加安全感，除了趁大好年华踏实工作努力赚钱之外，我认为早做“风险保障计划”是非常必要的。

丁香园今年1月联合《健康报》共同发布了《2019国民健康洞察报告》，报告显示，70后、80后对保险的接受度越来越高。我就是80后当中的一员，坦白说，这几年我对保险的重视程度确实高了很多，一是因为自己的规划意识越来越强，二是因为随着年龄增加越来越明白自己要对自己的人生负责，也要对家人尽到应尽的责任。

所以买完房子后，我马上给自己买了一份寿险。如果你也是单身的还贷一族，或者是家里的经济支柱上有老下有小，小丫建议你务必要买一份寿险。寿险关爱的不是自己，而是替自己关爱家人。

接下来的内容，小丫会详细教你寿险的配置思路并着重测评几款产品。

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03

寿险的性价比真的很高，每年就差不多一顿请客吃饭的钱，就可以做足身故关怀。

寿险的保障责任也很简单，一份身故保险金，一个全残保险金，出险即赔保额，无论哪个出险，合同效力即终止，所以挑寿险难度不大。

一是看自己的保额需求，把最关键的需求罗列出来，比如父母赡养费、子女教育和抚养费、房贷车贷和其他负债等。加总后得出一个数字，即可作为最低保额，如果想给家人多一点保障，可以加大保额。

二是把缴费年限拉长，能分30年缴费就不要选20年缴费，这样每年交的保费更低，万一中途出险，可以使我们已交的保费杠杆作用最强。

三是选择定期寿险，重点对冲中年期风险，性价比最高。等我们七八十，根本不需要我们来保障家人的生活。

市面上优质的寿险其实蛮多的，我做过一轮筛选，有6款定期寿险我认为还是很不错的，基本我和身边的同事都有在买这几款。接下来我会详细测评，感兴趣的接着看完：

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04

个人投保的定期寿险

先说个人投保的定期寿险，大麦定寿、瑞泰瑞和（升级版）定寿、爱相随定寿。

这三款定期寿险健康告知都很宽松，基本形态差不多。我投保的比较早，选的是大麦这款，保费一年也就几百块钱。但后来瑞泰瑞和做了升级，女性投保这款的话，保费优势就很突出了。

（1）保费PK

以100万保额，保障30年，30岁女性为例

瑞泰瑞和是20年交费，一年保费900元，交完20年是1.8万；

大麦定寿是30年交费，一年保费820元，交完30年是2.46万；

爱相随定寿是30年交费，一年保费810元，交完30年是2.43万。

所以，瑞泰瑞和在保费上完胜。

（2）健康告知PK

瑞泰瑞和的健康告知只有3条，没有问询肝炎，孕妇也可投保，支持智能核保和人工核保。

大麦定寿的健康告知有3条，孕妇可以投保，而且肺结节、甲状腺癌、地中海贫血等可以尝试人工核保，有机会标体承保。

爱相随定寿的健康告知也只有3条，乳腺结节、甲状腺结节、怀孕等都可以投保。

所以，这几款产品健康告知其实都是非常宽松的，看自身身体条件。如果是肝炎患者，瑞泰瑞和定寿非常适合；如果有地贫或者甲状腺癌，可以试试大麦定寿的人工核保。

（3）投保职业PK

也是瑞泰瑞和完胜，因为不限职业，高空作业、货车司机都可以投保。

（4）其他方面PK

爱相随定寿有个亮点，就是可选“特别身故或全残保险金”，选择这项保障后，被保险人身故或全残时未满41周岁的，保险公司可以额外多给付50%的基本保险金，也就是41周岁前不幸身故或全残，能拿到1.5倍保险金。看中这点的话，选择爱相随也不错，其他基本情况差距不大。

综合来说，如果是个人投保，小丫建议优先考虑瑞泰瑞和，其次是大麦定寿，最后是爱相随。我自己已经买了大麦，后续补充保额的话会考虑瑞泰瑞和，这款一直都在寿险第一梯队中，身边也有几个同事买了。（夫妻版定寿测评，在后面）

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05

夫妻共同投保的定期寿险

这也是保险公司一个很大的创新，目前市面上夫妻共保的寿险不多。

大麦甜蜜家夫妻定寿之前测评过，挚爱一生夫妻版定寿是最近才出的新品。买夫妻版定寿，比夫妻二人各自投保性价比要高很多。

首先是夫妻可以不共享保额：

假设买100万保额的夫妻版定寿，一般身故或全残，夫妻可各获得100万保额（合计200万）；如果是特别身故或全残，夫妻可各得200万保额（合计400万保额）。

如果是夫妻分别投保寿险，最多只能得200保额（没有4倍保额）。

其次是保费更便宜：

如果是30周岁夫妻分别投保大麦定寿，100万保额，30年交费，保费合计是2330元/年；投保挚爱一生夫妻版是2110元，还能享受保费豁免。更低的价格，有机会获得更高的保额，又能豁免保费，所以两口子都打算买寿险的话，不妨考虑直接买夫妻版的。

大麦甜蜜家和挚爱一生夫妻版有一点小区别：

（1）“特别身故”方面

大麦甜蜜家的4倍保额要求：

两位被保险人因同一意外伤害事故导致身故或身体全残的……

挚爱一生的4倍保额要求：

若两个被保险人因遭受同一意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内（含第180日）以该事故为直接且单独的原因导致身故或全残的……

相对来说大麦甜蜜家对特别身故的理赔要求更宽松。

（2）保费豁免方面

大麦甜蜜家有“身故或全残豁免”，而挚爱一生除了“身故或全残豁免”，还有“意外伤残豁免”：

若任一被保险人在保险期间内遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内（含第180日）以该事故为直接且单独的原因导致《人身保险伤残评定标准及代码》（见9.6）所列的1-5级伤残的……

大麦甜蜜家是意外或非意外所致全残/身故可豁免保费，挚爱一生是“意外伤害致1-5级伤残”也能豁免保费，可豁免范围更大，这点我觉得很有吸引力。

在一个多月前写夫妻版定寿时，挚爱一生这款还没有上市，现在想投保的夫妻，可以考虑这款。当然，如果你已经投保了大麦甜蜜家，也无需太在意，这两款都是很优质的夫妻定寿，性价比都很不错，细节方面各有所长。（离婚了夫妻版寿险怎么办？看后面）

很多人关心，万一离婚了，买的夫妻版定寿怎么处理？

1、离异后如果保单正常缴费，不影响保单效力，被保险人还是原来的两位；
2、离异后如果原投保人不愿意再交费，可以将原第二被保险人变更为投保人，被保险人还是原来的两位；
3、投保时默认的受益人为配偶，如果离异后不变更受益人，则身故保险金还是由原来保单上默认的受益人领取。保单生效后，可以变更受益人。
4、保单不可以更换被保险人，如离异后不想继续持有保单，也可以由投保人申请退保，按退保规则处理。

也就是说，保单继续缴费，继续对双方生效。如果原缴费方不愿意再缴费，另一方可以成为“投保人”继续缴费，保单依然对双方生效。保单受益人可以变更，但两位被保险人无法变更，保单不能一拆二。

希望大家婚姻美满幸福！

PS：每次写保险，很多人以为我在发小广告，我自己有需求，也专门花了很多时间研究产品和配置，所以就分享出来了，如果对你们配置保险有启发，我觉得也是件好事。回头我还打算搞个保险训练营，专门提供配置咨询，感兴趣的留言区举手。买保险，越早越好，这样可以早点保障，身体条件也比较好。每年都有蛮多新产品推向市场，如果非要等更好的，就相当于“裸奔”了。