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理财：货币在贬值，如何才能保本还能保息

创业课堂 • • 经验杂谈

一．

周三给老铁们分享了年金险科普课，紫霞承诺每人赠送一个测算年金险真实收益的机会。

结果助理收到了一百条的私信，计算过后，发现大家倾向的大公司，实际收益率普遍都不高，2%左右。

知道结果后，粉丝特别无助的问我，代理人说五六个点呢，怎么到你这打了个五折

这折扣不是我打的，实际就是那个数字，多出的部分都是代理人给大家演示的是预期收益..

比如昨天问到最多的就是某安和某寿正在卖的开门红产品…

其实对于这种线下保险，我个人是不愿意多提及的，可能会触及到某些人的利益，老铁们都懂…

但我明知真相，却不说实话，违背我做自媒体的初心…眼看着你们的钱袋子就这么被薅走了，确实于心不忍。

所以，我决定今天只唠产品的内在逻辑，看完后大家自己斟酌。

二．

这两家的开门红产品构成差不多，换汤不换药，都是由一个定期年金（主险）+万能险（附加险）组合而成的。

区别主要是保障时间，生存返还金，和万能账户保底利率不同。

现在我们来拆解一下～

主险年金，这部分是写在合同里确定的收益，客户真真切切每年能拿到手的。

但因为交完保费没过两年就开始返钱了，钱在账户里滚存的时间过于短，结果导致用irr测算过的真实收益率只有2%左右。

irr如何使用，我在文末放了个视频，感兴趣的朋友可以用电脑试一下。

唠到这，有代理人要说了，我们有万能账户呢，结算利率5个点呢!

但真相却是——

合同里白纸黑字写着：

虽然现在的结算利率可以达到四五个点，但这不是以后的保证收益，以后具体会是多少，没有人知道，一切都是未知的，只有保底才是有效的。

并且，业务员给你演示的收益都是建立在账户里的钱一直没有动的基础上的。

就是说，只有每年返的钱（年金）不领，才能进入万能账户二次计息。

不是每年你把钱取走了，几十年后万能账户还能有那么多钱，是二选一！

对于这种类型的产品，如果孩子还小，当作教育金，它好歹还有一个“专款专用”强制储蓄的作用。但要是想作为养老金，是非常不适合的。

因为商业养老保险的意义，是可以有一笔和生命等长的现金流，解决的钱没了人还在的问题。

但是，这类产品在10几年的主险结束后，客户每年已经把领取的固定年金都取走了(其实是自己的钱加上可怜的2%利息)，到了退休就没有固定的养老金了，压根不能满足补充养老的需求。

如果你说，我不取出来，一直把钱放里，也行。

但你别忘了，现在利率在逐渐下行，未来三四十年还能不能维持现有的结算利率谁都不知道。

我还是那句话，最实在的就是irr+保底利率。

三．

上面解析的这种万能型产品，归属于新型年金险。

而只有普通型的养老年金险才能用4.025%的顶格预定利率定价，新型产品是不适用的。

我个人更倾向每年拿多少钱白纸黑字写在合同里的普通型年金，简单纯粹。

最近4.025%风刮的比较大，很多老铁都比较困惑，这个利率就是真实收益么?

当然不是啦。

预定利率大家可以理解成，保险公司对未来投资收益的一个预测，真实收益往往要扣除保险公司的运营成本，销售佣金，渠道费用等。

所以，这里考验的就是公司的经营管理水平了，如果用irr测算后，一款年金险的真实收益可以无限接近4%，那已经算是顶尖产品了。

另外，投保年龄，缴费年限，领取年龄不同，实际收益也是不同的。

其实，实际收益还有比预定利率高的情况，比如月底要停售的爆款相伴一生！

假设30岁男性投保，每年缴费10万，缴5年，共缴费50万。

到了60岁，每年领取71000元，假设85岁身故，可一次性领取93万2500元(包括当年年金)。若不身故，也可通过退保拿回现金价值86万1500元。

这些收益都是真真实实写在合同里的，不随着外部利率而变化，85岁身故，irr算出他的真实收益是4.0028%；

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