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理财：比余额宝收益还高的保本理财

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一．

上周五，银保监会搞了个大事：
 
理财：比余额宝收益还高的保本理财

标红的部分，紫霞大白话给大家解释下：
 
原来预定利率为4.025%的年金险，将不会再审批了。
 
未来的长期年金险最高预定利率为3.5%。
 
这个事儿上半年业内就听到了一点风声，这次终于实锤了。
 
看到这，很多朋友可能有点懵，紫霞简单给大家唠唠年金险中的预定利率：
 
我们交的保费，保险公司会拿来投资，但钱不能白用啊，要以年复利的方式给我们利息。
 
于是精算师在给产品定价时，考虑到过往的投资收益，扣除成本，就要预估一个收益率，它就是预定利率。
 
预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。
 
在其它条件不变的前提下，产品的预定利率越高，价格（保费）越便宜，也更“好卖”。
 
但保险公司的步子也不敢迈的太大，如果设定的预定利率过高。一旦公司的投资收益无法覆盖成本支出，就会产生“利差损”的风险。
 
就像90年代初期，国内寿险公司的预定利率最高能到8.8%…
 
在当时银行存款利率超过10%的行情下，8个点的年金险被老百姓各种嫌弃。
 
殊不知接下来的十几年银行存款利率出现了滑铁卢，一路从10%跌到了1.5%….
 
但年金险的预定利率丝毫不受外部影响，因为客户每年领多少钱都是白纸黑字写进合同的。
 
既然保单利率已经锁定在了8%，每年约定领取多少就得多少，即便后面实际投资只有5%的收益率，其中3%的亏损也要保险公司自己承担。
 
自己选择的路，跪着也要走完，割肉也得给啊
 
要知道，那时候带给保险公司的利差损累计将近达到了2000亿之多。
 
所以，保险监管部门通常会对预定利率设定一个上限，以防公司过分激进的打价格战。
 
为了防止90年代的情况很快重蹈覆辙，银保监会这才出了通知：以后长期年金险最高预定利率为3.5%。
 
4.025%的时代一去不复返了。
 
当年鬼使神差买了这类很“亏”的保险的朋友，真的半夜会笑醒
 
二．
 
唠到这，很多老铁可能会不屑于此，觉得自己炒股基金定投、买定期理财，都比年金收益高啊？
 
有些智能银行存款，一年期，也能到4%啊。
 
但直接这么对比，并不公平。
 
用IRR算出来的年金险收益，是年化复利的结果。
 
而银行存款，都是单利计息。
 
时间周期越长，这个利率的差别越大。
 
分享一下计算两者的公式（N代表年）：
 

单利本息和=本金*（1+利率%* N）
 
复利本息和=本金*【（1+利率%）的N次方】

 
我做了个1块钱投资30年的单复利（4%）对比图，老铁们可以看下。
 
理财：比余额宝收益还高的保本理财

如果投资20年的话，复利的4%差不多等于单利的6%。
 
这算比较乐观的情况，20年间，1年期的智能存款利率都能维持4%。
 
但存款利率是波动的。
 
说实在的，按目前的经济大环境来看，能维持现状的概率太低了。
 
因为我国已经从高速发展期慢慢走向成熟期，那不可避免的就是逐渐进入了低利率时代。
 
前几年，我们投资一个年化8个点的网贷，基本上不用担心，因为当时的无风险利率就非常高。
 
而在目前的低利率环境下，想获取同样的收益，可能就要面临损失本金的风险。
 
这也是我配置年金险的一个考虑，因为它不受经济环境影响，简单纯粹，合同里写每年拿多少钱，就能拿多少钱。
 
任凭外部利率如何变化，它自岿然不动。
 
当然，保险公司承担了利率波动的风险，你就要损失一些流动性。
 
所以，如果你有一笔钱短期内不打算用，可以考虑配置一部分年金险，提前锁定一个长期的固定收益——
 
作为自己未来养老金，孩子上学的教育金。
 
但前提是，要把人生能预见的风险：生病，意外或死亡，全都保障到位。
 
如果你近几年打算买房，装修..用钱的地方比较多，还是优先考虑短期理财比较合适。
 
虽说年金险保本无风险吧，但要是没到约定期，提前把钱拿出来等同于退保，还是会有损失的～
 
Ps:
 
之前紫霞给大家分享过两款年金险：
保本保息的高收益，好像只有它了
一个新的赚钱机会，我上车了

预定利率都是4.025%，用irr测算过，实际收益能达到4%（复利）。
 
感兴趣的可以瞅瞅

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