换一种思路,买保险是否能打开余生的死结

今天聊一个比较普遍的认知误区和行为误区。

 

钱,会贬值;20年、30年后的钱,会严重贬值。这早已成为所有人的共识。

 

但是,大家在做事情的时候,却早就把这个认知忘到了九霄云外。最典型的,是在购买保险的时候。

 

焦点是保额,也就是保险公司将来可能会赔你多少钱。绝大多数人,在购买保险的时候,对保额的贬值缺乏足够认知。

 

举个例子:有人购买终身重疾险,保额是10万元。如果我们不考虑经济能力的话,那么10万元的保额,有用吗?

 

买不起的人群另当别论。

 

很简单,能买重疾险的人,年龄都没超过55周岁。那么20年后的10万元,还能称之为“一笔钱”吗?

 

如果是三、四十岁的人,那么买10万元保额的终身险,就更有问题了。30年后的10万元,还能干什么?够治病救人吗?

 

所以对于保障几十年的保险,保额一定要高,否则就成了鸡肋。

 

高到多少才是合适的呢?已经买了,但保额比较低的人,是否应该退保呢?

 
高到多少合适,不仅要估算货币大概的贬值速度,还要参考自己的经济水平。 假设保额高到200万元才是合适的,但是保险费用高达2万元一年,那么这显然是不符合绝大多数人经济水平的。买不起,谈别的都是白扯。所以这里边需要自己寻找一个平衡点,也就是保额尽量高,并且保费是在自己能够承受的范围之内。 不过今天的文章里,我们只能不考虑个人经济水平,单纯就保额的贬值作一些讨论。 首先需要假设一个问题,如果现在得重大疾病,那么要花多少钱才行? 根据我的观察,30万左右是需要的。甲状腺癌不算,这个疾病最近已经剔除出重疾险保障范围了,之前买的人不受影响。因为这个病只要花一、两万元动个手术就可以了,保险公司却为此要赔几十万元。 大多数情况下,如果超出30万元的话,其实也未必能治得好。有些病,不是有钱就能治好的。 那么20年后、30年后,如今的30万元又相当于多少钱呢? 黄奇帆有一个观点,那就是未来居民收入的增长一定会高于GDP的增长。过去几十年正好是相反。 那么未来我们的GDP能保持怎样的增长速度呢? 如果以30年为观察周期,那么4.5-5%的年平均增速已经到顶了。在发达国家,现在能有3%的增速都算是非常高的了。 如果以这个增速水平匡算,那么未来30年,我们的年均收入增长率应该不会超过7%。 不要拿货币超发说事,要知道,并不是任何时候都适合放水的。如果非要认为央行会持续大放水的话,那么这个讨论就无法继续了。你看委内瑞拉,货币贬值到什么程度了?十几万倍的贬值。在那种情况下,任何保险都是给不了任何保障的。 如果我们折中一下,按照6.5%的收入增长估算,那么今天的30万元,20年后就大概相当于105万元。 也就是说,目前30多岁的人,如果购买重疾险,保额至少要做到100万元。也许不需要20年就触发理赔了呢?也许25年后才触发理赔呢?这些因素无法预测,所以我们只能估算一个中位数。 财力允许的情况下,可以保到150万元。再多的必要性并不大,因为70岁以后,重疾发病率反而是下降的。 现在的问题是,很多人已经买了保险了,保额远低于这个数字,那该怎么办呢?要退保吗?

当然不用退保。 实际上目前绝大多数重疾险的最高保障额度都在50万元左右,100万元算高的。提高保障额度的方法,是多买几份。重疾险是可以重复理赔的。 凡是不需要发票就能理赔的保险,都是可以重复赔偿的。除了重疾险之外,另一个就是寿险,也是可以重复购买的。 保100万元,要花多少钱买保险呢? 如果你现在只有30岁的话,那么大概只需要7000元左右一年。如果你现在是40多岁的话,那么就需要1万元左右一年。

这个费用,对大多数人而言,着实不算便宜。所以需要根据自己的财力作适当的调节,比如保100万元吃力的话,那保80万元呢? 对于经济状况比较吃力的家庭而言,实际上还有一种思路是可以参考的:那就是只买住院险和寿险。 我们可以这么假设:如果现在得重疾,而又没钱治疗,那么是否可以去借?如果借30万元还看不好病,那么再借的必要性大不大?
当然,我们也必须承认,很多时候是借不到钱的。世态炎凉,这就是现实。每个人的情况不尽相同,这里只是换一种解决问题的思路。 通过住院险,借来的看病钱是可以还上的。前提是你得有社保,通常住院险对于社保以外的费用可以全报。 如果30万元都看不好病,那么也就没必要去借了。接下来只有一个问题:活着的亲人如何继续生活?所以这时候寿险就会起到作用。 因为重疾险是以得病与否作为赔偿标准的,而寿险是以身故与否作为赔偿标准的,所以单纯从经济角度而言,寿险是更加划算一些的。 比如赔付金额高达250万元的寿险,如果是35岁投保的话,缴费20年,那么一年的费用只有8000多元。

如果保额是100万元的话,那么一年的保费只有3500多元。这对绝大多数人而言就不再是负担了。
 这种方案特别适合家庭经济中等偏下的人群,一旦出现变故,这些家庭往往会陷入困顿,从此难以翻身,而一笔较大的赔偿金则可以保障家人的往后余生。 
所以,归根到底是寻找一种思路,建立一个可行的逻辑。

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