央行利率调整,你的房贷利率要变了

一.

马上过年了,老铁们也别要什么美丽动人了,保重好身体才最重要。。

上周五央行出了个大消息,宣布对所有存量房贷利率要“重新定价”,计划在2020年3月-8月,完成与LPR利率的挂钩。

想必很多小伙伴都听说了,有朋友希望我大白话解读一下,今天就来唠唠这件事,毕竟后台有不少百万级的“负豪”呢

……

其实今年10月,央行就已经对10月8日以后的新增房贷利率做了改革,以后都跟着LPR走:

1)首套房利率下限=LPR;二套房/商住房利率下限=LPR+60个基点;

2)因城施策:各省市要根据自身情况,确定一个“加点”的下限;浮动比例只能加,不能减。

LPR是一个贷款利率,每个月20号会公布一次,每月一调整,之前详细讲过,老铁们可翻看这篇文章:

但,对于旧的房贷,央妈一直没表态,继续按照合同约定的来,作为过渡。

直到周五的30号文,给出了明确回复,从2020年3月1日起,老版房贷也要纳入LPR体系。

两个重点总结下:

1)旧版房贷有两条路选择,要么继续与固定利率挂钩(最新5年以上贷款基础利率是4.9%),要么选择与LPR挂钩(最新是4.8%),但只选一次,选好了,未来几十年都不能变。

2)如果选择挂钩LPR,原先贷款有上下浮点的,计算与2019年12月LPR的差值(可以为负),之后在合同剩余期限内执行固定差值不变。

二.

第一条容易理解,就是做个选择题,是按固定利率还,还是LPR利率还,目前是LPR略低一些。

第二条,我来举个例子。

比如我一个朋友今年初无锡买了套房,贷款利率在基准利率4.9之上,上浮20%,年利率为5.88%。

它和12月LPR的差值为5.88-4.8=1.08%。

那么,2020年3月1日后,他的这笔房贷要切换成新版,调整后的房贷利率=最新LPR+1.08%

大家应该看懂了吧?

也就是说,无论以后LPR怎么变,他要支付的房贷利率都是LPR+1.08%。

同理,如果买房时利率打折了,比如在4.9%的基础上打了个九折,4.41%。

它和12月LPR的差值为4.41-4.8=-0.39%。

那以后的房贷利率就是LPR-0.39%。

三.

总的来看,以后大家的房贷利率,将不再是一个固定数字,每年都要进行调整,以前上浮的变成固定加点,以前折扣的变成固定降点。

我个人还是建议有房贷的朋友选择和LPR挂钩,因为LPR是银行间利率。

房贷压力有望随着时间的推移逐渐减轻,对于贷款利率打折的朋友,利好效应更明显。

如果以后经济进一步放缓,我们的贷款利率可能也会跟欧美一样,降到2-3%的水平,甚至过个10几年,达到0利率也不是没可能。

如果你选了固定利率,可能还会亏一大笔钱。

至于房价,我觉得影响不大。

这次政策针对的是存量房贷,而不是新增贷款,况且贷款利率加点的方向不变,足以看出央行现在并不鼓励买房。

目前也就上海等几个城市,还有折扣利率,其他城市上浮10%,20%的都有,说明金融的口子仍在收紧。

啥时候我们看到普遍实行折扣利率或者平价利率了,那才真的说明上头有放松的意思。

只要金融不放开,全国楼市再想回到普涨的局面,概率真的不大。

况且,买房的关键是首付而不是按揭,光就按揭来说,每个月省下的几十块甚至几百,起不了啥大作用。

所以我还是那句话,刚需买,其他的谨慎点吧。

从资产配置方面,在买房收益不断下行的情况下,除了做好自身的老本行外,想要打败通胀,还是要好好磨练自己的投资能力。

低利率甚至负利率,大概率是未来10年的新常态。

银行储蓄理财产品的收益率估计会一跌再跌,靠这一类收益为生的人群可能会遇到收不敷支的窘境。

最后,紫霞希望老铁们不断的去学习,好好守住自己的钱,学好本事,来应对这个新时代。

……

好啦,今天就唠到这,最后再提醒一下大家~

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以后新出的,最高预定利率可能只有3.5%了。

年金险能锁定几十年的收益,每年拿多少钱白纸黑字写在合同里,不随着外部利率变化。

虽然现在4%的收益很不起眼,但复利的力量还是非常强大的,二三十年后再看,可能就是香饽饽了。

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