还债没有那么容易，众筹还债并没有想像那样简单

你也许听说过众筹电影、众筹治病、众筹民宿、甚至众筹女朋友，但是你肯定没听过一个很魔幻的东西，叫做“众筹还债”。

众筹还债的模式也很简单：每人交400元，成立一个众筹基金，然后寄希望于这个基金帮每个人把债还了。也就是说世界上有一群素不相识的人，不图名、不图利，不图你的身子，不远万里团结起来帮你还钱，而且这些人还不都是大富翁喔，都是和你一样负债累累的人。

说实话，当我看到这个项目的时候，我有点诧异。我能想到有人会挑战法律的漏洞，有人会挑战大众的智商，但是我万万没想到，有一天有人会去挑战数学规律。众筹还债模式的发明人，简直是数学界的唐吉柯德，以一己之力要去挑战人类几千年的总结出来的数学规律。牛顿、莱布尼茨、阿基米德看到这一幕，一定泪流满面。我本以为这种现象只会发生在民科界，没想到财经界还有此等奇葩。

如果这种众筹模式能走得通的话，那我们可以原地致富了。全国人民也不用辛苦上班996.每个人捐1块钱出来，成了个致富基金，就能让每个人成为富翁了。还可以顺势发展出众筹豪车、众筹豪宅、众筹游艇、众筹城堡。不要说从此王子和公主能过上幸福生活，就是王子和王子，公主和公主，也都能过上幸福生活。

其实只要智商在线，就能看出“众筹还债”不过是一个拙劣的船销资金盘。实在看不出来也没关系，多被骗几次就看出来了。

这些年来，有很多负债的人问我怎么还债。我听过各式各样负债的原因：网赌、被骗、消费透支、投资失败、套路贷。有个人被夜场里面找的女朋友骗了，导致负债10万，我忙安慰他：你送她的口红也不算完全打水漂了，至少她亲别人的时候，你也算有点参与感。

还有很多素不相识的人来找我借钱：有的说等他发财了就把公司一半股份分给我，有的暗示借完之后可以在其他方面“补偿”我的，甚至有人一上来就开口找我借150万的。这一度让我发现了新的商机：我是不是该转行去做小贷生意。

当然，我们这篇文章不讨论房贷、车贷这种净资产为正的良性债务，这种债务即使你还不上，大不了你把房子车子卖了，还能剩点钱。本文主要还是讨论那种净资产为负的恶性债务，就是那种相亲现场，对方一听就吓得掉头就跑的债务。

我接触到到的欠下恶性债务的人，最多的是因为赌博，第二是因为借钱投资，第三是因为借钱做生意。其实借钱投资和借钱做生意，本质上还是赌。我也不知道赌博有啥好玩的，反正自从我小学三年级打赌输了，被强迫去打扫女厕所，我就对赌博的事提不起兴趣了。

十万以下的债务，只要你不再继续瞎折腾，你找亲戚朋友东拼西凑借一下，拖长周期慢慢还，一般都能还清。欠债其实就和出轨差不多，初犯的话大家一般也能原谅。

如果是几十万的债务，还款难度稍微会大一点。但也没那么可怕，也就是攒辆车钱。你就是去一二线城市当个蓝领，送个外卖，当个装修工人，一年挣个十来万也没啥太大问题。每顿少吃一个荤菜，每月少买两件花衣服，节约一点，熬几年，债务也能慢慢还清。年轻时候多吃点苦，以后老了才能慢慢习惯。

如果是上百万的债务，确实会麻烦一些。如果你本身是做生意欠的债，那可能要等生意回暖，或者把生意里面的不良资产卖掉才能还债;如果是其他原因欠的债，可能就只有考虑卖房或者卖身了。

最关键的，还是你要恢复管理自己的能力。欠债人的人，往往自己是处于失控的状态，就想便秘很久但是突然吃了很多香蕉的我。

管理好自己的欲望，管理好自己的财务状况，这样才能管理好自己的人生。如果连自己都管理不好，老婆准往隔壁老王那里跑。

关于具体如何还清债务，给大家一些具体的建议：

1.不要走极端

2. 不要负债创业 3.分清债务的优先级 4.与债务平台协商

5.寻求专业人士的帮助

1

不要走极端

负债的人容易走两个极端，一个是过度悲观，一个是过度乐观。

很多欠债的人给我说：每天煎熬，生不如死。以前看见豪车是想去买一辆，现在看见豪车只想撞上去。我还以为欠了几个亿，一问欠了多少钱：其实也就十万，这种就是过度悲观。

我淡淡一笑，几十万真不算多，很多人都是背着几百万的房贷，也没见人要死要活呀。即使不算房贷，我认识做生意的，外面欠了上百万的人也大有人在。日子该过还是要过，哪怕你欠了几个亿，实在不行还可以去某音直播卖货还债。

负债不是末日，最差的结果，也就是你上征信黑名单，然后三天两头被催债的人闹。

绝大部分情况，你不会坐牢，除非是恶意透支和非法占有;另外呢，现在是法治社会，一般来讲，也不会有人暴力催收，最多就是来大金链子、80岁老头、艾滋病人轮流上门吓吓你。

另外一个极端是过度乐观。

我经常听到的问题是：怎么在半年内或者一年内把几十万的债还完?

可问题是，你要有半年或者一年还几十万债的挣钱能力，你当年也不会去借债了。所以大家不要定不切实际的还款目标，就想你非要一个月减肥30斤，只有考虑截肢了。

2

不要“负债创业”

很多人一上来就问我，能不能推荐个项目，多赚点钱，快速还清债务。我觉得这个问题就像：高一高二都没认真学习，高三能不能逆袭考上清华北大。

你财务状况良好，头脑清醒，心智正常的时候都没有赚到钱，你指望现在突然发个大财，几乎不可能。我不知道现在的人为什么都这么着急，我的脑海里就经常想起前女友对我的谆谆教导：你怎么这么着急上床啊，上了床有什么用，不也是睡不着吗?!

很多负债的人都着急创业，这是我强烈反对的，特别是模式比较重的创业，比如开店、开工厂，这种押进去太多钱的模式，只会让你在债务的问题里越陷越深。你要坚信，没有什么困难是战胜不了你的。

很多人总是嫌打工赚钱慢，其实你不是打工赚钱慢，而是你赚钱慢。你自己不好好调整一下自己，打工和创业都很难赚到大钱。就像对自己发型总是不满意的人，应该反思一下问题是不是出现在自己的脸上。

我建议还是好好打工还债，虽然看起来慢点，但是稳的。实在要做生意，可以在打工期间，利用业余时间做点轻资金的副业，比如接点私货或者IP卖货。

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分清债务的优先级

很多人的财务状况一团乱麻，索性就破罐破摔了。

鲁迅曾经说过：真的勇士，敢于直面惨淡的债务。

不要逃避，不要明日复明日，明日花绮罗。你把你欠的信用卡、花呗借呗、网贷分个类，按照轻重缓急来还。

债务还款的优先级一般是：

银行贷款和信用卡的优先级是最高的，毕竟要上征信，而且也是唯一有可能升级为刑事案件的(虽然可能性也不大);越是野路子的网贷平台，还款优先级越低。人还是要有梦想的，说不定拖着拖着对方就倒闭了。

另外，还款的时候能找亲戚朋友借点就借点吧，你别看这些亲戚朋友平时对你漠不关心的样子，其实他们背地里说了你好多坏话。但是没办法这时候也顾不得脸面了，东拼西凑能还多少算多少。

4

与债务平台协商

很多人一看债务太多，就选择逃避。你不要以为你跑得够快，债务就追不上你。

当还款压力过大，你不仅不能逃，有时候还需要主动联系债务平台进行协商，世界上没有什么事情是不可以协商的。我也是读到高二才发现在食堂没吃饱，还可以叫阿姨加饭。

跟债务平台协商，不仅协商少还一点(这里主要指灰色地带的债务)，还可以协商延长还款期限。总金额一减少，分期再长一点，你的压力其实会小不少。即使是银行，也不是铁板一块，有些东西有时候也是可以商量的，比如分期还款的期限，比如逾期期间所产生的利息和违约金。有些银行的服务是真心好，上次我不小心存了张假钞， 还是柜员帮我报的警。

5

寻求专业人士的帮助

负债严重的时候，可以寻求专业人士的帮助。这里的专业人士包括：律师，有过成功还债经历的朋友，做债务咨询的专业人士。考虑到这里面水也比较深，最好是熟人或者熟人推荐的。这样即使人家要坑你，你也可以少被中间商赚点差价。

他们可以协助你跟债务平台进行谈判，减少还款金额或者增加还款时间；也可以帮你制定适合你的还款策略。最重要的，欠债的人都很孤独，有个人帮你，你至少不会那么孤单。

而且律师算是高收入群体，说不定多接触几次，看对眼走到一起，帮你还债的人也有了。