一．
昨晚紫霞一同学结婚，好多年没见的同窗终于又聚在了一起。
因为昨天是工作日，大家又都在全国各地上班，好几个人都是打飞机赶来的。
席间，新郎走到我们这桌敬酒时说：
“我敬大家一杯，现在同学们都忙，今天真的很感恩大家来参加我婚礼，以后在座的谁结婚，不管我在哪里，都一定请假去参加。”
同学说得有点激动，眼眶都红了。
现在想来，成年人的世界里，时间真的比钱还要值钱，不远千里的友谊，算是一种奢侈品吧…
吃饭的时候，跟邻座的同学聊了聊，他在深圳上班。一听我懂保险，就问我对香港保险的看法。
紫霞后台的粉丝，广东人最多，不少朋友也在留言区问我，港险值不值得买?
今天就带大家盘一盘港险。
二．
港险的好处，老铁们可能都有所耳闻，比如“美元资产抗通胀，保费低分红高”…
的确，目前香港大多数储蓄型产品，包括重疾险和储蓄险，都是自带分红的。
毕竟香港比内地拥有更多的投资渠道，有机会通过全球资产配置，实现更高的收益。
如果你有海外工作、移民留学或者配置美元的需求，港险可以在一定程度上实现资产保值。
但能不能有效抗通胀，还是要看产品的实际收益率能达到多少。
目前，香港保险以英式分红为主，一般包含保证收益和非保证收益。
保证收益较低，以储蓄类产品为例，一般仅1%，这和香港的低息环境相一致。
非保证收益，就是我们经常说的分红部分。
敲黑板了～～
大家务必记住一点，分红是不保证的，很多产品宣称年化6%-7%的收益，都只是营销时用的，保险公司并不会做出任何的保证。
所以，将来分红会有多少，还要看保险公司的赚钱能力。
而且，分红保单的增值部分算投资性收入，是不能免税的。
如果保额比较高的话，纳税确实也是一笔不小的支出。
二.
说实在的，对于我们大陆人来说，和港险“异地恋”确实不是一件容易的事。
在健康告知方面，香港保险是无限告知，内地保险是有限告知。
如果你没有特别严重的既往症，买内地险时，只要健康告知没有问到的情况，就不用说。
而港险的无限告知，确实挺让人头疼。
比如它每一个问题后面都会加上“或其他xxx任何疾病”的字眼，理论上有一点点病史都要说清楚。
或者“在过去五年内，你曾否遭遇意外或疾病，而没有在上述提及？
这种情况要是记得还好，不确定的话，未来一旦出现理赔纠纷，基本赢不了。
之前一个粉丝，买了香港的医疗险，因为投保时没有告知自己曾经得过急性胃炎，导致一次胃部手术的医疗费用无法报销，甚至之后再得胃部疾病都没法报销。
其实，急性胃炎问题不大，内地产品智能核保一下，完全可以按标体投保。
但在香港你违反了无限告知原则，人家保险公司自然公事公办。
而且，对于医保卡外借，香港就更加严格了，比如友邦和保诚，都是不能投保的，相比之下内地险就灵活的多。
三.
其次是理赔。
买了香港重疾险，如果得了大病，可能会被要求去香港鉴定，这就牵扯到了两地对医疗诊断凭证的互认问题。
而且，香港保险一般只承认国内的部分三甲医院，如果在意外发生地没有香港保险公司认可的医院，又是个问题。
要是申请理赔的资料不齐或丢失，那么沟通的时间和成本就会延长，理赔也会很麻烦。
况且港险不受内地法律保护，打官司必须在香港法庭办理，投保人也必须前往香港。
到时候聘请香港律师，诉讼费，律师费，飞到香港的吃住，这些成本和费用都是要考虑进去的。
另外，香港的保险公司是允许倒闭的，所以小公司还是有一定风险的。
反观内地保险公司，即使大股东变更，重组，改名，甚至破产，也有再保险公司和保险保障基金兜底，你的保单只要在合同期内，该赔你的钱，一份不会少。
换句话说，在内地买保险，根本不用担心大小公司的问题。
三．
总之，如果以上风险你都了解了，还是想买的话，紫霞也不拦着。
但一定要找个靠谱的代理人！
毕竟香港保险的合同全部都是繁体字，而且很多词句的语法也跟咱们内地不一样。
保单对于一般人来讲，本来就是很难懂的东西，而香港的保单，比内地的还要复杂。
如果你遇到了不靠谱的销售，可能就会被牵着鼻子走了。
之前一个粉丝给我吐槽，说自己买港险时，代理人只问了三个问题：
抽烟么?以前做过手术么?有没有家族性遗传病史?
连说三个没有，签字画押，这就通过了健康告知…
但现在看保单，健康告知上还有好多密密麻麻的问题，鬼使神差的全选了否…
……
为了快速拿到佣金，信口开河的代理人不在少数。
日后出现纠纷想要维权，人家提成到手还会管你那么多吗?
毕竟当初签名的时候，是你自愿的。
当然，市场上也不乏专业的代理人，投保之前会让你提供各种体检报告，如果某项指标不合格，还会帮你安排在香港医院体检。
所以，无论你在哪里买保险，找对人很重要，如果代理人的促成交意愿太过于强烈，大家就要谨慎了。
四．
总之，如果你的家庭年收入不到50万，且没有留学，移民的需求，紫霞不太建议大家配置港险。
虽然香港投保续费是美金结算，但人在哪，风险在哪儿啊，万一再遇到纠纷什么的，律师费，差旅费就是个无底洞…
更何况，现在的内地产品并不比香港保险差，预算不多的朋友们，踏踏实实在国内买保险最省心。
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