一堂普通人的财商启蒙课

我今天要跟大家讲一讲投资理财的正确姿势。

我为什么会想到要做这样一个主题的分享呢?其实有好几个原因。最初冒出这个想法，是因为我无意中闯入了一个0元理财群。

当时我刚好听了如意分享的如何混群加人，我就抱着加人的目的进了这个群。

老师讲的内容都是非常基础的理财知识，但是我发现群里有很多人是进群之前完全没有接触过投资理财的，上完课还是懵懂的状态，其中还有一部分人因为各种原因投资失败亏损或者是被骗了，负债累累。

我这么个没学过金融，只是自己瞎操作的人也能在这个群里成为很多同学敬佩的对象。让我想到，也许真的我们国人还是普遍缺乏财商方面的教育。

然后我就想我们团队的小伙伴可能也有一些人缺乏这方面的知识。甚至有一些代理可能还在投资理财方面走过一些弯路。所以呢，我就决定要在代理群里面做个分享。

这是我当时发的一条朋友圈，有不少的小伙伴都点赞了，所以我也发现这个市场的需求还是挺大的。

第二个原因，现在我们正在遭遇近十年来最难熬的经济寒冬，相信对于这一点，大家都没有什么疑问。但越是经济不景气的时候，各路牛鬼蛇神就越多，骗子太多，韭菜都不够用了。

我最近朋友圈里也有一个人被骗了好几万。之前也有代理遇到过一些投资项目被骗得血本无归，我就更觉得有必要给大家普及一下投资理财的一些基础的知识，帮助大家建立正确的理财三观，避开投资陷阱，让资金能够在保证安全的前提下实现钱生钱的目的。

下面，我们就正式进入投资理财小课堂，今天的课堂，主要分为四个部分：

1、正确的投资理财观念

2、负债管理

3、保险规划

4、基金定投

Part 1

正确的投资理财观

这是地基的部分，非常重要，调整好投资理财的心态，拥有财商思维，是投资能不能取得好成绩的关键。正确的投资理财观念：

第一个，是消费观

我前段时间看一则消息，说80后人均欠债多少万，90后人均欠债多少万，我估计这里面有一部分是房贷车贷，刨去这一部分还算是正常可以接受的负债。

我相信还有一部分是消费贷。现在年轻一代的消费观念和过去确实不一样了。我们的父母辈，包括像我这个年龄，也就是人到中年的人，消费观念还是比较保守的。赚一分花一分，甚至赚十分花六七分，尽量减少支出，要让银行帐户里有余额。

而真正有理财意识的人，会把钱花在该花的地方，控制好消费和支出的比例，结果就是能够有多余的钱用来投资理财进行钱生钱。

比方说我在2006年的时候，开始买基金，半年后，我的基金净值翻了一倍。到2007年年底的时候我就把钱取出来买了房，本来首付是不够的，因为基金让我的本金翻倍我才有足够的钱去买房。但是话说回来，我那次的运气也不是一般的好，正好赶上了A股的一个高歌猛进的上涨期，所以才能有这么高的回报。

经过这十几年的发展，我发现我们国人的消费观念也发生了很大的变化，年轻人普遍对未来很乐观，其中有一部分喜欢超前消费，刷信用卡透支未来，有的是为了吃喝玩乐，有的是爱慕虚荣购买不实用的奢侈品牌，不考虑自己的还款能力，让自己陷入债务危机的例子我们也没少听说，前些年还听到有大学生被网络追债逼得跳楼的。确实挺让人唏嘘。

我们要成为有钱人，就得先有一个正确的消费观念，钱要花在该花的地方，不必要的消费支出要尽量减少，尤其是在现在这种经济形势下，不仅要开源，也要节流。

第二个观念：投资观

投资的风险和收益是成正比的，收益越高风险就越大，比如股票、股票型基金以及投资股票为主的混合型基金。反过来，低风险的投资产品，收益也低，如我们平时用得最多的支付宝里的余额宝，微信里的零钱通等等。这些风险很低，但是收益也很低，跟存银行一样，没办法跑赢通货膨胀，长期来说损失也是很大的。所以我们也不能回避风险，而是要学会拥抱风险，通过控制风险来获取最大的收益。

像我自己吧，就是一个偏好高风险的人，之前举的那个买基金的例子，我买的就是偏股的混合型基金。后面我还有一些基金购买的操作，也都实现了还算不错的收益，这个在后面会讲到。

第三个观念：学习观

投资理财是一项专业的技能，还是要多学习，不能头脑一发热看到别人赚钱了就上，在这里我得说一下我自己的一个反面的例子，还是2007年，那次股市火爆程度，连菜场卖菜的大妈都在讨论股市了，我一个毫无投资理财经验的门外汉，被同事一鼓动，就一头扎进去，最后亏了60%割肉出局。而且还是深套了几年后割的。当然我后面又买股票了，这是后话，我会再讲到的。

这是我上理财课老师推荐的投资理财入门书籍，不得不感叹一下我们营养美学真的是宝藏团队，这些书籍团队无数次推荐过。我们代理的福利真是太好了。

我也是在顺溜的推荐下买了《小狗钱钱》，而且还给我8岁的女儿读了一遍，她现在都有了理财的概念，收到的压岁钱全都交给我让我给她投资。

第四个观念：投资就像肌肤保养一样，越早开始越好

为啥这么说呢，一方面是通货膨胀会让我们的钱越来越不值钱，存在银行时间越长贬值越多。我们来看一下这个通货膨胀的案例就能了解到投资理财的重要性。

投资理财越早开始越好的第二个原因，我不知道大家还记不记得我们以前讲过的时间复利曲线，这个曲线应用在很多方面都有效，对于个人成长来说是如此，对于投资回报也是如此。

刚刚我讲过我第一次买股票亏大发了，但是过了几年，我又开始买股票了。但是我改变了策略，我学会了价值投资。就像我们营养美学的企业文化是死磕产品，坚持为客户提供价值，不赚快钱一样。买股票也要买行业业绩最好的股票，而不是股价经常大起大落的那种题材股，不投机，坚持长期持有，做时间的朋友。

后面买股票到现在，因为最近大跌，我的股票虽然没有赚太多钱，但是至少保本了，有一种说法是，炒股的人80%是亏损的，10%的人保本，只有10%的人能赚到钱。这么看来，坚持价值投资的好处是，行情不好的时候不至于亏个底儿掉，行情好的时候就能实现较大收益，而且时间越长收益越大。

做时间的朋友，还有一个非常好的投资方式，就是长期坚持定投基金，越早开始收益越大。尤其是家里有小孩的，就可以定投基金作为孩子的教育金，我以前曾经给自己定投过两个梦想基金，一个叫“我的大房子”，一个是“宝宝的教育金”。但是我做得不好的是没有坚持下来，在后来买房的时候就全部取出来了。

这里有一个投资时间长短的比较，大家可以参考一下。

Part 2

负债管理

这一块主要针对不良债务的人群，如何管理好负债，这一块我就不展开来讲了

Part 3

保险规划

保险又是一大块特别重要又很专业的部分，总而言之，就是有社保是不够的，还需要购买商业保险为我们的家庭保驾护航。

我自己是各种保险都买了，意外险、寿险、重疾险、理财险都买了，我老公和小孩也都买了，如果家庭资金不是十分充裕的情况下，首先要优先给家里的经济支柱购买人身保险

这一块也是点到为止，我们接下来重点讲讲基金定投。

Part 4

基金定投

为什么要重点讲基金定投呢?就是因为我自己是基金定投的受益者。我也特别热衷于定投基金，只要是有点闲钱，我就会买基金。而且据我了解，很多投资理财界的大V，他们都会推荐大家去定投基金。

我先跟大家介绍一下基金的分类，按照收益和风险从小到大。分别是货币基金、债券基金、混合型基金（混合型基金是买股票为主）、股票型基金。

支付宝的余额宝，微信的零钱通，还有就是各个基金公司他们都会有货币基金，基本上就没什么风险，同时收益也很低。

债券基金的收益相对来说就会高一点，但是从长远来看，就比不上混合基金和股票基金。

哪些基金适合定投呢?是风险和收益都相对高的混合型基金和股票基金。尤其是股票基金里的指数基金是巴菲特极力推荐的。不过因为我自己的风险承受能力是比较高的，我也更看重收益，所以我是没有买过指数型基金的，因为指数型基金在过往的投资记录里面看它的收益是比不上混合型基金和股票基金的。

为什么要买风险较高的混合型基金和股票型基金呢?因为这两种基金的涨跌幅度比较大。是那种真正可以让我们实现躺赚的这类基金

炒股票的人都是想买在最低位，然后卖在最高位。但是我们绝大部分的普通人是根本踩不准这个节奏的，很容易一买它就跌了。你卖了，它又涨了。再加上人们买股票的时候就有那种贪婪和恐惧的心理。这种心理就特别容易造成操作的时候完全是反向的，会非常成功的把本金都赔掉。

而我们定投基金就是不论股市的行情是涨还是跌。都在固定的时间投入固定金额的钱。股市在高点的时候，所得到的基金份额比较少。我们对照这个图来看，如果净值是一块钱的时候，我们投1000块钱可以买到1000份。如果跌到五毛钱，那我们就可以买到2000份，同理，继续跌下去，我们得到更多的份额。等反弹涨上去的时候，我们可以非常快的实现回本，甚至赚钱，甚至赚更多。

定投基金还有一个好处，就是不容易受到人们心理的影响。就不会胡乱的去操作，如果能够坚持投资个三五年，甚至更长时间，收益就会非常可观。

我现在同时买股票和基金，基金我根本就不会去看。因为它也不会天天给你推送说你的基金涨了多少钱，跌了多少钱。但是买的股票，就每天都会推送今天股市行情，就会忍不住地想去看。所以，就很容易因为自己心里受到影响，产生波动之后就做出错误的操作，而买基金就最好是把这件事情忘掉。

我以前有一只基金，一共投资了42期。也就是三年多的时间，在这个过程当中，我除了每个月它发短信通知我要扣款了。其他时间，我真的是几乎把这个基金给忘掉了。后来是要买房，我就把它全部都取出来了。我给你们看一下这只定投基金的收益。

这个虽然算不上是特别好的业绩，但是跑赢通胀是完全没有问题的。所以，对于我们不是很擅长买卖股票的人来说，定投基金是一个非常好的能够让我们的钱增值的一个好办法，而且最关键的是，我们不需要去操心，不用去分析。股市行情也不需要去看，什么基本面也不需要去考虑。只需要每个月固定的放钱进去就好了。

定投基金的时间有几种方式，一种是一周的，一种是两周的，一种是一个月的。我就一直都是用一个月的。这个可以根据自己资金的实际情况来定。其实他们之间的收益是差别不大的。

定投基金还有三种投资方式：第一种，每个月固定金额，根据自己的收入情况，每月有多少闲置的钱用来投资，就设置这样一个金额，每个月就固定扣取这么多钱。

第二种方式，可以根据股市的行情来判断每个月投多少钱，就像我刚才那截图的那份基金，我当初设置每个月定投3000.但实际上扣款情况，它会根据一个智能的算法，最少的一个月只投了300元，我查了对应的A股走势，正是指数到顶的时候，而最多的时候一个月投了6600.是那段时间的底部，也就是股票最便宜的时候，风险最小，投入就越多。这样等市场反弹，能够赚的钱就越多。这是非常智能的一种定投方式，会比第一种的收益略高。

第三种方式，我前几天尝试投了一个。可以设置止盈目标。我们可以自由设置一个收益目标，达到目标之后，会自动把所有基金份额都卖掉，落袋为安。同时为了不错过接下来继续盈利的可能，到了下个月定投的时间，还是会继续扣款进行定投。这种也是比较智能的投资方式，根据基金公司以往的数据显示 ，这种方式也比第一种投资方式收益更高。

这个盈利目标最低可以设置为5%，但我比较看中长期的高收益，所以设置成了50%，正好赶上这段时间行情较好，4月1号投资的这只基金9天就实现了8.5%的收益。当然了，前面说过了，高收益的基金伴随的也是高风险，行情不好的时候跌得也挺惨，所以我们要把投资的时间放长远，不要时刻去关注它的涨跌，就更能够在未来获取更高的收益。

介绍完这三种定投的方式，大家可能也迫不急待地想知道具体怎么购买，下面我给大家简单的介绍一下操作方法：

第一步，购买渠道

最适合新手操作的呢，就是支付宝，因为支付宝现在什么基金都可以买。而且可以去查看那些基金的排行榜。看看它们最近一年最近三年最近五年的收益情况怎么样?然后我们从其中挑选一只业绩比较好的基金来进行定投。

还可以在基金公司的APP上进行定投，这个有一点，就是只能买这家基金公司的基金。你如果想买另一家基金公司的基金，你要去下载另外一家公司的APP。所以呢，支付宝来相对来说还是最方便的，另外，很多银行的APP上也可以购买基金了，大家可以先对比了解一下之后选一个自己方便操作的软件来进行定投。

第二步，基金的选择

关于基金的选择，我首先看这家基金公司的背景，它得是大的排名靠前的基金公司，我得相信它10年20年之后还在。这样才是比较稳健的，如果选择了一些小基金公司或者是不太靠谱的基金公司，最后我的钱还在投，它已经先倒闭了，那就麻烦了。

其次就是挑选基金，看它的业绩，尤其是要看三年五年的业绩。我会综合三年和五年这两个选项，选择一个相对较好的基金来进行投资。

第三步：长期持有

划重点：长期持有。这一点非常非常重要，有些新人买了基金之后就天天去看，如果碰到行情不好的时候，今天跌了，明天又跌了，心就慌了，心慌之后就容易一冲动就卖掉，结果一卖掉就开始涨(跟炒股票一毛一样)。但是我们学了微笑曲线后就发现了，股市行情是有涨有跌的，所以，下跌了对我们来说更有利，有些老手会在下跌比较多的时候加大买入力度，就像我上面介绍过的智能定投一样，股市行情不好的时候，我每个月需要买入的金额反而是最多的，一个月最多投入6600.正是A股跌到最低的时候，所以买入之后，就不要天天盯着看了。

因为我们的目光是要放长远的，至少三五年吧。如果是可以买个十年八年，那是更好的。我们之前也分享到了时间复利曲线，我们购买的时间越长，能够产生的复利会越多。

关于定投基金的内容差不多就分享到这里。最后最后，我一定还要跟大家强调的一点是，一定要用闲钱去投资，闲钱就是你短期之内不会用到的钱。

如果计划下半年要买房，或者是明年要买房，或者是这笔钱有其他的用途，在短时期内会需要用到，那就一定不能拿去买基金。

更不能拿去买股票了，因为你是没有办法把握市场接下来的行情的。如果你需要用钱的时候，正好行情不好，股票大跌，基金大跌的时候，你需要用钱，那你就没有办法，只能卖掉，这样你的亏损是没有办法弥补的。

另外，定投基金还是一个非常好的强制储蓄的办法。有一些小伙伴，可能平时花钱比较没有规划。购买了定投基金之后，每个月需要有一笔固定支出，其实是帮自己减少了消费上面的支出，就是把这笔钱存下来了。

因为定投基金，它能够产生收益的时间有可能是比较长。加上现在的经济形势并不容乐观，所以，虽然我今天跟大家推荐了基金定投，但是每一位小伙伴都要根据自己的实际情况来决定要不要定投基金。

最后，如何避免上当受骗，被资金盘、传销盘、骗子割韭菜?

合理管理自己的欲望，不要被躺赚、高利率吸引。

别人来推荐的时候，先问问自己，这么好的项目，你为什么要来告诉我?

我知道有些人被骗的时候，心里是明白的，知道这是个骗局，但是被高额的佣金或者回报吸引，总觉得自己不会成为被割的韭菜，总会有人来接盘的，我以前就遇到过，当面跟他探讨利润从何而来，当时他给我推荐的是一个庞氏骗局，他觉得他自己可以赚一笔就跑，结果血本无归。

所以我们也要多留一份心，不做韭菜也不做镰刀。

投资还要注意，不要借钱投资，只拿闲钱来投资。

投资理财最重要的是开源，好好卖货赚钱，多积累原始资本，祝大家都能在正确的投资准道路上越走越顺，越赚越多