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股市：市场惨淡，什么才是最佳操作？

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市场越来越不景气了。

前2天路过隔壁大厦，看到有些办公室门口都贴上这样的广告——

这一两年公司跑路、裁员、降薪的消息不断，就连各种大厂也不例外。

最另类的，

是来自深圳的一位朋友，把房子借给了一家KTV当员工宿舍，

结果到现在还拖欠着房租。。。

一

前段时间，国家统计局公布了上半年的GDP数据，

同比下降1.6%——

几乎是自上世纪90年代以来的最低水平。

这也不难理解，

受到新冠肺炎疫情和国内外环境的影响，增速变缓也是意料之中的事。

在这种踩刹车和调结构的大环境氛围下，

不管是上班族，还是创业者，都不会过的太舒服。

至于搞投资的那就更痛苦了，

产业发展减速，整个社会的投资回报效率都在飞速下降。

地主家也没多少余粮了，大佬们现在更关心是投资的安全性。

之前很多朋友谈到理财，

都喜欢把固定收益率放在首位。

搞了笔投资，年化收益低于7-8%，

还忍不住焦虑，担心跑不赢通胀的速度。

但这年头，平均投资回报水平就是在不停降低，很难出现逆转。

信托、资管项目夭折，不再承诺托底保本，

火爆了几年的p2p现在也基本凉透。

就连囤房等升值看起来也不太可靠。

咱们普通人要想安全和长期稳定收益的，还是老实放到正经金融系统里。

预计一两年内会用到的钱，

就考虑银行存款，或者一年期的银行理财。

五年都用不到的钱，

除了银行存款，还可以买国债，国家信用背书。

如果有长期不用的闲钱，

可以考虑买点年金险，特别是养老年金，毕竟未来养老铁定是大难题。

剩余的钱做点高收益的投资，比如炒炒股、买买基金。

虽然通过炒股一夜暴富的神话，在我们身边永远都会存在。

但“靠运气赚的钱，凭实力又都输出去了”的人也不在少数。

所以，咱们还是小心点，别把身家老本全拿去瞎折腾。

二

有些朋友会觉得预定利率才3%、4%，这些有啥好的，很嫌弃。

但——

这是站在目前的视角上，去看事。

我们换一个角度，

从二三十年后再来看这4%，可能别有一番观感。

以后的理财利率，大概率会持续走低。

看看现在比较发达的经济体，已经是低利率、甚至负利率。

就拿年金险为例，最大、也是最值得说的重点

——它能锁定未来几十年收益。

比如，预定利率4%的年金险，

它往后能领的钱，是明明白白写在合同里的，未来几十年都不会变。

环顾国内的市场，已经找不着长达几十年的、确定收益的产品了。

你买个互联网银行存款，最多也只能存五年

——五年后就不好说了。

90年代初的时候，

存款利率最高达12%，现在降到了5%以内，都是走着走着，就降了。

所以在锁定长期回报上，年金险还是优势明显的。

通俗来说，教育金、养老金都是年金险作为用途的一种。

再大白话一点，就是前期交钱、后期领钱，如此单纯。

以目前市场上这款瑞利年金举例：

PS：本文按30岁男，总保费50万，分五年交保费形式叙述，不过要说明两点，第一1000元就可起投，第二同年龄男女收益差不多。

确定好保费，确定好交几年后，合同规定的收益就确定下来了，如下：

每年交10万，交5年保费共50万，第5年开始，年领取15540元。

这笔钱可以一直领，一直领到身故，其实就跟社保的养老金差不多。

但是最让人爽感的是

——我还在缴费，就已经可以领钱了。

领钱的同时，年金的现金价值也越来越高。

现金价值，也就是退保可以拿到收的钱。

在41岁时（图中黑红色部分）

领取的钱+现金价值是50万9830元，已经超过保费。

也就说交完保费第六年，钱就赚回来了，以后的每年就是纯赚。

在80岁时，领取的钱+现金价值是164万4790元，翻了3倍多，

所以，活得越久，赚得越多。

万一发生不幸去世了，规律就更简单了。

身故保障金≥已交的总保费。

无论什么情况下，哪怕活到106岁，还是有50万身故保障金可以留给下一辈。

三

如果将上面的这些数字换算成IRR，

（IRR，俗称内部收益率，是所有金融理财产品真实收益率的照妖镜）

在80岁时，IRR已经为3.77%，转化为单利为10.72%。

复利的魅力就不用我强调了，下面转化看了就能懂：

4%复利20年≈6%单利20年

4%复利40年≈9.6%单利40年

4%复利55年≈13.9%单利55年

上面算的仅仅是年金账户的收益率，

年金险除了年金账户，

还有一个附加账户叫万能账户。

会有一个写进合同的保底利率，

比如年化3%，

这个利率是复利滚存的。

年金账户在领到钱后，如果不急于用，

就可以放进万能账户，继续复利增长。

最后得到的收益率要远远高于上面的结果。

把钱放入万能账户复利后，

高档收益85岁时高达590万，收益远超1000%。

当然这是理想化状态，不必奢求。

安全无风险+锁定长期复利，赚的也是我们认知范围内的钱。

年金险自然就成了市场上的香饽饽。

你要说年金险有缺点吗？

当然有，长期国债也有，

那就是需要你，长期持有。

以瑞利为例，最快10年达到本金，

如果10年内退保，就会遭受损失。

所以，不论是年金保险还是国债，

都建议长期持有，感受时间的力量。

对于大多数人来说，理财投资渠道不多，

保险是最朴实的手段。

对于投资能力强的人其实也适用，

保证的部分尽量多，剩下的你才能随意浪。

对么。

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