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利率又降了，有哪些保本的养老保险值得入手

创业课堂 • • 经验杂谈

一．

这几天从朋友那儿得到个小道消息，据说靠档计息，高息活期的银行存款马上要面临合规下架…

这意味着，以后想要买4%的银行存款，基本上不可能了。

前两年互联网万众创新，出现了很多新鲜玩意儿。

比如民营银行的创新型存款，靠着存款保险背书，一路火花带闪电进入了大众视野。

随用随取还保本瞬间吸粉无数，秒杀余额宝。

而智能存款之所以灵活性那么高，主要是有收益转让权。

比如富民宝，虽然底层存款是五年期，但可以随时把钱取出来，银行会将这个收益权，转让给合作的三方机构。

听起来你好我好大家好，但监管担心啊，万一出现大额支取的情况，第三方机构没钱接手这个债权咋办？

那投资者至少要持有5年，相当于锁死了流动性。

于是今年五月，监管下了最后通牒，从今年12月开始，不允许再发售这类新产品，存量产品等底层存款到期。

而本月正好是截止日期，看来靠档计息，高息活期的银行存款面临下架的消息绝非无中生有。

足以见得，低利率时代已经来临了。

二．

除了银行，银保监会对保险公司也是绝不手软。

今年8月，银保监会把普通型年金险的评估利率上限从4.025%下调到了3.5%——不再审批保险公司申请的4.025%年金险。

而上个月约谈了13家保险公司，一刀切，要求本月全面下架预定利率4.025%的产品。

预定利率是保险公司给自己未来投资预估的一个利率，要扣掉其他运营、销售等费用。

但，保险公司拿投保人的钱去投资，每年给多少利息是确定的啊，不受保险公司实际收益的影响。

(用irr公式可以算出保单的实际收益，围绕着4.025%上下波动，看下面视频)

如果未来保险公司达不到这么高的回报率，是要主动贴息给客户的，长期下来，经营压力会非常大，现在卖出去的保单，以后出现利差损，对保险公司来说是赔本生意。

就像90年代初期，国内寿险公司的预定利率最高能到8.8%…

现在想想，如果九几年买了，现在有8%还保本保息，简直做梦都能乐醒。

但是，在当时银行存款利率超过10%的行情下，8个点的年金险被老百姓各种嫌弃。殊不知接下来的十几年银行存款利率，一路从10%跌到了1.5%….

而年金险的预定利率丝毫不受外部影响，因为客户每年领多少钱都是写进合同的。

既然保单利率已经锁定在了8%，即便后面实际投资只有5%，其中3%的亏损也要保险公司自己承担。

自己许的诺，割肉也得给啊

要知道，那时候带给保险公司的利差损累计将近达到了2000亿之多。

正因为吸取了90年代的历史教训，银保监会才要主动出手，降低预定利率到3.5%来防范保险公司利差损风险。

现在的4.025%，大概率会成为当年的8.8%。

三．

那，好的年金险该长什么样呢?

1）保本保息，每年领取多少钱写在合同里

2）能领一辈子，要保证活多久就能领多久，就像每个月发工资一样。

3）收益要高，目前监管给年金设的最高预定利率是4.025%，用IRR计算如果实际复利能达到4%，或者接近，那就非常值得买了。

当然，不同的人，出于不同的目的和需求买保险，适合的产品就不大一样。

紫霞上次给大家分享的这三款产品，还有3天购买时间，周一晚上就停售了。。。

为了防止发生系统奔溃或者大额扣款限额等意外，大家最好提前下手，我再把产品总结下。

“星颐（星享福）” 每年领取的年金最多，保证领取时间，可选择25年／20年。

比如老王30岁，每年缴费10万，缴5年，一共50万保费。

60岁开始领取，每年有8.24万年金。如果在保证领取20年内挂了，剩余年限的年金作为身故金发给家人。

如果还继续活着，每年继续领8.24万，直到身故。

适合对自己寿命有信心、铁了心要快乐养老的老铁。

“福禄一生”，虽然每年领取的年金相对二者较小，但最大的特点就是现金价值增长非常快。

老王30岁，每年缴费10万，缴5年，60岁当年现金价值就有136万了，适合希望能灵活变现的朋友。

而“相伴一生”介于两者之间，用irr算出的实际实际收益最高，适合既想要养老又想留一笔钱给后代的朋友们。

还是刚才的老王，如果从60岁开始领钱，每年领7.1万元。

在85岁这一年，他一共领了养老金177.5万，这时候的现金价值，也有93.25万。

如果此时申请退保，可以把现金价值拿出来。

IRR计算一下，达到了4.0028%的复利。

如果老王不退保，这一年去世了，这笔现金价值作为身故金发给家人。

以上聊到的每年领取的年金、身故给付金额、现金价值、都是明确写在合同里的，不随着外部利率的变化而变化。

……

最近经常有粉丝问我，有几款线下的年金险卖得很火，代理人说年化五六个点呢，能不能买?

恕我直言：别买。

那几款产品基本上都是由一个定期年金（主险）+万能险（附加险）组合而成的。

主险实际收益率用irr照妖镜过后只有2%左右，而且只有每年发的年金不拿出来才能放到万能账户增值。

而大家看到的动辄5%以上的收益，其实是代理人拿万能账户的中档甚至高档收益忽悠人，这部分收益是不确定的。

紫霞上面给大家演示的几款产品，计算的都是主险的保证收益，没有附加万能账户，保本保息。

相伴一生购买后可以单独附加万能账户，保底利率3%，现行结算5.5%，但我为什么没拿这个5.5给大家宣传?

因为现行结算利率不是保证的，只代表现在，不代表未来，如果拿未知的高收益给大家演示我良心过不去。

只有真真切切写在合同里的收益才是最靠谱的，也是大家肯定能拿到的。 

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