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理财：央行放大招，分期付款又能省一点了！

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一

央妈越来越贴心了，今天又干了一件给大家带来实惠的事。

据报道，央行决定，将第三方支付机构的备付金以0.35%的年利率按季结息，并从中计提10%作为非银行支付行业保障基金。

这是啥意思，与我们有关系吗?

关系很大。

你还记得前些年支付宝和微信都能免费提现，和免费还信用卡么?

大家享受着微信支付和支付宝的便利，不曾想后来说收费就开始收费了。

0.1%的手续费，说多不多，说少也不少，可大家就是觉得心里腻歪，然后就很少用微信支付和支付宝的提现功能了。

当初收费，各大互联网巨头给的一个重要理由，是备付金被央行接管，自家不能用这笔钱生息补贴用户，成本提高了不能不收费。

说白了，大家感兴趣的就是备付金的管理和使用问题。

说了这么多，到底什么是备付金?

简单说，就是有支付牌照的机构，预先收取并准备代付的资金。

比如在天猫买一瓶飞天茅台酒，付款后大家的钱并不是直接给酒商，而是暂时存放在支付宝平台。

等我们收到飞天茅台，确认是真货后，天猫平台才会把付款打给酒商。

在这个过程中，需要两到三天甚至更长的收货时间，此时留存在天猫上的付款就是备付金。

2019年初，央行接管支付机构的备付金，是不支付利息的。

也就是说，钱拿走就拿走了，与支付机构一毛钱关系都没有。

支付机构的运营及其他成本，需要再向用户收费。

二

如今央行想通了，要把接管的备付金，以0.35%的年利率按季结息，给支付机构。

要知道，虽然0.35%的年息不高，这笔钱不是小数目。

算下来，一年的收益不会少，按照之前的情况，躺赚几十亿是有的。

比如今年双十一当天，天猫卖了2684亿，这笔钱不可能都直接给商家，大都要作为备付金存央行几天。

如果按照现在给利息计算，会多赚不少钱。

那么支付机构均摊到用户头上的成本费就要减少了。

现有央行管理思路的调整，一定程度上能够缓解支付机构的现金流压力。

支付机构也就不会千方百计的向用户收各种费用，交易成本降低，对消费就有刺激作用。

三

除此之外，央行也开始规范各种消费贷的利率问题了。

要求贷款机构把真实利率，明确表示出来，不要玩文字游戏，忽悠用户。

比如在天猫上购买一个苹果手机，价格为7188元。

如果按照12期分期付款，每期只用付643.93元就能把手机拿到手了。

那么当12期还完后，你的消费贷利息是多少呢?

大家会这样算：643.93*12-7188=539.16元，利率是539.16/7188=7.5%

也就是说，支付的年化利率是7.5%，感觉并不贵，还是比较划算的。

可真的是这样吗?

消费贷款的真实利率，是需要用内部收益率公式算，也就是IRR公式。

前面算到年化7.5%并不对。

需要用Excel表格计算，如下图。

理财：央行放大招，分期付款又能省一点了！

这笔消费贷实际月利率为1.13%，按照单利实际年化为13.56%，复利有14.44%.

现在看到这个贷款利率，你还会觉得便宜吗?

以后央行要求各种贷款机构，必须明确表示利率，不能再用隐藏的方法了。

比如支付宝的借呗，现在就已经明确表示真实利息。

可以说，央行为了让普通人更好的消费，算是操碎了心、

值得赞一个。

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