理财:央行放大招,分期付款又能省一点了!

央妈越来越贴心了,今天又干了一件给大家带来实惠的事。

据报道,央行决定,将第三方支付机构的备付金以0.35%的年利率按季结息,并从中计提10%作为非银行支付行业保障基金。

这是啥意思,与我们有关系吗?

关系很大。

你还记得前些年支付宝和微信都能免费提现,和免费还信用卡么?

大家享受着微信支付和支付宝的便利,不曾想后来说收费就开始收费了。

0.1%的手续费,说多不多,说少也不少,可大家就是觉得心里腻歪,然后就很少用微信支付和支付宝的提现功能了。

当初收费,各大互联网巨头给的一个重要理由,是备付金被央行接管,自家不能用这笔钱生息补贴用户,成本提高了不能不收费。

说白了,大家感兴趣的就是备付金的管理和使用问题。

说了这么多,到底什么是备付金?

简单说,就是有支付牌照的机构,预先收取并准备代付的资金。

比如在天猫买一瓶飞天茅台酒,付款后大家的钱并不是直接给酒商,而是暂时存放在支付宝平台。

等我们收到飞天茅台,确认是真货后,天猫平台才会把付款打给酒商。

在这个过程中,需要两到三天甚至更长的收货时间,此时留存在天猫上的付款就是备付金。

2019年初,央行接管支付机构的备付金,是不支付利息的。

也就是说,钱拿走就拿走了,与支付机构一毛钱关系都没有。

支付机构的运营及其他成本,需要再向用户收费。

如今央行想通了,要把接管的备付金,以0.35%的年利率按季结息,给支付机构。

要知道,虽然0.35%的年息不高,这笔钱不是小数目。

算下来,一年的收益不会少,按照之前的情况,躺赚几十亿是有的。

比如今年双十一当天,天猫卖了2684亿,这笔钱不可能都直接给商家,大都要作为备付金存央行几天。

如果按照现在给利息计算,会多赚不少钱。

那么支付机构均摊到用户头上的成本费就要减少了。

现有央行管理思路的调整,一定程度上能够缓解支付机构的现金流压力。

支付机构也就不会千方百计的向用户收各种费用,交易成本降低,对消费就有刺激作用。

除此之外,央行也开始规范各种消费贷的利率问题了。

要求贷款机构把真实利率,明确表示出来,不要玩文字游戏,忽悠用户。

比如在天猫上购买一个苹果手机,价格为7188元。

如果按照12期分期付款,每期只用付643.93元就能把手机拿到手了。

那么当12期还完后,你的消费贷利息是多少呢?

大家会这样算:643.93*12-7188=539.16元,利率是539.16/7188=7.5%

也就是说,支付的年化利率是7.5%,感觉并不贵,还是比较划算的。

可真的是这样吗?

消费贷款的真实利率,是需要用内部收益率公式算,也就是IRR公式。

前面算到年化7.5%并不对。

需要用Excel表格计算,如下图。

理财:央行放大招,分期付款又能省一点了!

这笔消费贷实际月利率为1.13%,按照单利实际年化为13.56%,复利有14.44%.

现在看到这个贷款利率,你还会觉得便宜吗?

以后央行要求各种贷款机构,必须明确表示利率,不能再用隐藏的方法了。

比如支付宝的借呗,现在就已经明确表示真实利息。

可以说,央行为了让普通人更好的消费,算是操碎了心、

值得赞一个。

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