大家可以仔细想想，为什么市面上这么多理财产品，而且很多人都有理财习惯，却没看到一个人是靠买理财变富的呢？
一个老掉牙的故事
1626年，美国人用24美元从印第安人手上买下了曼哈顿岛（美版陆家嘴），即今天华尔街所在地。到了2000年曼哈顿岛价值大约2.5万亿美金。
看上去印第安人吃了大亏，但是当年如果印第安人会投资理财，把这24美元投资美国股市，按照标准普尔500指数，每年复利8%计算，24美元375年之后将价值177万亿美金，相当于66个曼哈顿岛，甚至可以买下整个美国。这就是被股神巴菲特誉为世界上最伟大的发明:复利率！
既然股神说得复利率这么伟大，为什么我们周围没有靠买理财变有钱的呢？
首先，这本来就是个错误的教案。因为标准普尔公司1941年才成立，标准普尔500指数1957年开始编制，这个印第安人要等300多年才买得到这个标的。
但今天先抛开故事对错，就假设这个印第安人可以穿越300年到现代，开户成功并能购买市场上各种理财产品了，会是什么样的结果。
诺贝尔奖买理财巨亏
诺贝尔奖大家都知道吧，诺贝尔死的时候，把自己的巨额财富约3100万瑞士克朗捐出来成立了一支基金。遵照老人遗嘱，本金部分用于购买保本理财产品（比如国债，定存）等，利息每年提取一部分作为奖金，颁发给当年那些对世界有卓越贡献的人，剩下的则并入本金继续利滚利。
正常情况下只要本金在，奖金就可以一直发下去，毕竟有复利率做保障嘛。然而从诺奖成立的1896到1953年期间，诺奖基金别说利息，连本金都快亏没了。从3000多万锐减到300多万，严重缩水90%，这还是诺奖委员会绞尽脑汁开源节流的结果，其中包括但不限于克扣获奖者的奖金额度，克扣到委员会自己都不好意思给获奖者颁发的地步… …
这就是诺奖基金买理财的结果。至于诺奖后面如何起死回生的，可以自行百度，偷偷告诉你是房产帮了大忙，呵呵！
理财收益背后的秘密
金融机构推荐理财产品时，最稳健的首选是定投。即每隔一段时间，让客户固定投资一笔钱买入某产品，按理财机构的说法，这样做既可以对冲风险，又可以收益最大化，真是这样的吗？
考虑到市场上绝大部分理财产品的利息结算都是按年计，现假设有四种定投理财产品：年化收益分别是5%，10%，15%，20%，以40年为期，四种理财复利率收益率曲线大概是下图这个样子：
观察上图可发现，只要投资时间够长，收益还是很可观的，貌似金融机构说的没错。但我要指出的是，所谓足够长是没有意义的。因为市场上根本就没有为期40年的理财产品卖给你，一般最长也就5年左右，所以这幅图只有前5年才有参考价值的，而此时各种理财收益差别并不大。
为什么理财机构没有40年的产品呢？
因为很多金融公司成立都没有40年，给你承诺40年后兑现理财收益你敢相信吗？而对于那些成立超过40年以上的老牌金融企业，比如银行，给你承诺保本付息的产品最多也就5年，甚至财大气粗机构给你理财产品，5年收益和3年一样！
作为金融业的航母标杆，银行推出的理财普遍不超过5年，自然是充分考虑到各种市场风险后的结果。至于为什么银行理财最高只有五年，而贷款却可以做到三十年？你只要记住：金融机构永远比你精！白给利息的活没人干，白收利息的活抢着干。
那市场上那些超过5年，同时收益比银行理财还高的产品就没有价值了吗？不是，只不过这些产品风险更大，投资者要承担所有投资风险的同时，管理人还要刚性撸一道羊毛，收取一定比例的管理费。
所以大部分买理财的人就像开头故事里的印第安人一样，想买却永远买不到理想的标的。
理财的真实收益
有人说买理财也不是为了赚钱，保持财富不要贬值即可。政府每年公布的CPI大约是3%~4%的样子，自己努努力找个年化4%的理财产品不难，通胀拉拉平就好，殊不知CPI对每个阶层是不一样的。
公布的CPI是对政府限价的物品计算的，对赤贫阶级而言的，每天生活只要三顿饱饭，再找个地方住即可，所以物价影响不到自己，甚至政府为了维稳，还有低保机制。
但对于很多普通人来说，他们有超过温饱的需求，CPI感受就不一样了。这里我们最好用广义钞票发行量（M2）来计算CPI，大概是14%，如果理财收益是4%的话，每年平均要亏掉10%。
这才符合大多数买理财的真实感觉，钱的绝对值看起来增加了，但相对购买力却减少了。如果想跑赢14%的年化CPI，只能从事更高风险的事情，比如股票、期货、甚至炒数字币。而这些资产又不可能带来持续稳定的收益，所以大多数人理的财，注定被通胀收割，却不能跑赢通胀。
尾声
说到这肯定有人会说，你不就是想说买房子好嘛！这么多年房子涨的不错，安全性又高，收益又好，完美的标的啊！
No，即便是房地产，红利也在慢慢逝去，随着调控不断深入，房地产不再会有买到即赚到的神话。哪怕是一线，你40年前买的新房子，熬到今天也是没人要的老破小了，放到市场遭人嫌弃！
如果一定要说一个靠谱的标的，也许只有核心城市的法拍房+不停置换，额外还得有专业的眼光和魄力，这样或许才会有一丝丝希望吧！
说房道市：苏俊恒
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