传统的保险行业是如何沦为西装暴徒的

人生在世，各种各样的风险总是如影随形。或许你一生都幸福安康，但也可能一生都麻烦不断。你永远都不知道自己会在什么时候遇到什么样的风险。你永远不知道自己会不会在吃饭前突然得了结石。你永远不知道自己去明尼苏达度假会遇到怎样的意外。你永远不知道为什么明星总是在周末出轨。这个魔幻的世界，总是那么令人感慨。

风险本身不可避免，但是人类发明了保险，用募集资金来对冲风险损失。

早在16世纪，人们就已经学会用保险来控制航运的不确定性了，保险也可以说是现代金融学的起源。在整个世界范围，保险业都是具有崇高地位的，被普遍认为是生活的必需品。但在国内，很多保险被认定为诈骗。准确说不是保险在诈骗，而是很多诈骗分子在卖保险。

不光是保险产品惨，很多正经的保险从业者也惨。在当下，保险销售和房产中介并称为西装暴徒。基本快成为大PY子和乡村土嗨舞蹈的代言了，愉快的出现在各种梗中。可以说，保险销售目前基本处于整个职业鄙视链的底端。

具体有多底端？老一辈人民对于保险销售的朴素biss就是：一人卖保险，全家不要脸。

虽然描述非常粗俗，但其实不无道理。自打保险代理人制度出现后，线下保险销售就是乱象频出。严格来说，作为一名合格的保险代理人，应该为客户提供最适合的产品，为客户着想。但在现实里，由于线下保险的佣金回报极高，并且带有三级奖励，导致每一个销售都是拼尽全力去卖保险，在这个过程中有小部分销售只认钱，不要脸。结果好事不出门，坏事传千里，搞得保险行业鸡飞狗跳。

为了能够卖出更多的保险，部分销售连哄带骗外加恐吓是常规操作。哄是指嘴甜，随时可以化身亲。骗是指条款，嘴上说着这个赔那个赔的，实际上合同里都没有。恐吓是指总爱说得了大病就破产，不买保险全玩完。这很尴尬。

如果说真的是买重大疾病类保险，那么严格来说保险顶多是性价比的问题，谈不上骗。但那个时候，卖得最多的根本不是重疾险，而是理财险和万能险。这东西对人的保障非常有限，但是给经纪人们的提成却非常高。于是很多人交了钱，结果出事儿才发现被骗了。

很多传统保险公司做推广的时候也骚气，不仅坑顾客，连自己的员工也坑。很多保险公司经常打着招聘的名义卖保险，招你进来，你自己得先买一份吧，你的亲戚朋友家人得买一份吧，买完了，你就可以走了，反正业绩也肯定完不成。这种套路的存在，导致保险的名声更臭了，好好的东西弄得和传销一样。保险产品听了想打人。

保险有用吗？这是一个见仁见智的问题。你可以说保险没用，大多数人一辈子都不会触发保险，这是事实。你也可以说保险有用，当你触发时，保险可以救命。说穿了就是一个概率的问题，或者说投入产出比，你愿意不愿意为小概率意外加一层保障。

保险的核心用途只有一个，就是在发生小概率意外时，为自己的人生留下一个保障。

其实，我们的生活早就和保险分不开了。只要你有车，你就得强制上车险，没有人讨厌车险，因为出事真的赔。只要你工作的地方是正常单位，那么就都有医保。只要你生过病，去医院看过病，你就能体会到医保的牛逼，让你治病基本不花钱。没人觉得车险和医保有什么问题，大家都很认可，因为确确实实是在保障自己。

所以人们对保险的态度，与保险产品的性质有关。就像同样是暖男，因为身高不同，有人是中央空调，有人是地暖。

按照保险出现的初衷，保险应该是与工资收入一样重要的东西。家庭幸福的稳定，需要开源，节流和风险兜底，开源节流人人都懂，但是风险兜底大多数人都没有做好。人们需要保险来为生活中的不确定性兜底。

而在行业层面，银保监会对于投保人的保护也日渐加大，各种不规范销售的保险都在被严厉打击，当前纵观世界范围，对保险管控最严的是就是大陆，整个行业都在越来越规范，乱来的人只要被举报投诉必被打击。

除了监管外，现在传统保险行业也在做互联网科技转型，逐渐消除了信息差，行业变得愈加透明。

现在用户才是强势的一方。大多数人也都接受这件事情，重疾险近几年在国内的销售额是节节攀升的。而专业的保险顾问和咨询师，其社会地位也在节节攀升。说穿了大家不认为保险是骗子，大家只是反感骗子来卖保险。

市面上的保险产品那么多，很不幸，里面多数都不是很有用。最没用的就是投资类保险和万能险，各种强调分红。 保险的核心诉求是对抗世界的不确定性，我要理财收益为什么不能直接去炒股，不能去炒虚拟货币？

炒虚拟货币说不定我还能得肾结石触发保险赚一笔呢。保险，就是要对冲风险，除此之外一切花里胡哨的东西，都没有意义。

对于绝大多数人而言，保险只需要考虑保障型产品，其他东西最好看都不要看。保障型产品中，最需要的就是这4类保险产品。疾病类产品（重疾险，医疗险），寿命类产品（寿险），意外保障类产品（意外险），财产类产品（车险，房屋险）。这四类保险基本涵盖了保险的本质，就是耗费一定的代价来抵抗未知的风险。而且都不贵。

在这些产品中，对于普通人最重要的其实就是疾病尤其是重大疾病类产品。即使你有医保，仍然需要重疾险。重疾的不可挽回性是最高的，并且治疗费高昂，用药复杂，同时药价高昂，最麻烦的是多数都不在医保目录中。

这就代表着一旦出现疾病意外，只靠医保兜不住。

看过《我不是药神》吧，里面即使治疗费用都给你报了，但是药钱报不了，没钱吃药也没用。这也是重疾类产品卖得好的原因，大家都不傻，知道什么是好东西。

很多人一提到保险的第一反应是贵，贵得要死。这个反应不能说是错的，只能说是落后的，确实线下产品就是贵，但现在的线上产品价格已经很合适了。传统线下兜售的产品为什么贵？因为大多数保费都给了保险代理人。 如果不贵，保险公司怎么能维持？谁都不是做慈善的。

而在互联网保险兴起之后，很多产品的价格是在下降的，通过互联网渠道做销售，完全可以绕过大量线下的保险代理人。 对于大部分的潜在顾客来说，可选择性也更多了，这么多保险产品都线上化地摆在客户面前，优缺点都很直接，顾客可以按需选择。

一面是成本下降，一面是顾客知情权和可选择权提升，反推过来互联网保险产品的性价比是越来越高。就像我上面说的，每个人都需要的重大疾病类产品，在当前通过合理搭配，可以便宜到难以置信的地步。

重大疾病中，最常见的是癌症，人只要活着，大概率（21.58%，来自国家癌症中心2018年恶性肿瘤分析报告）是会患癌的。而在癌症病例中，最大的经济问题不在于治疗（治疗多数可以走医保），而在于用药。随着科技的发展，癌症已经不再是无法抵御的魔鬼，各种全新的靶向药，免疫药逐渐问世，让癌症病人过得有尊严，提高生存质量甚至与常人无异，并不是什么难事。难点在于药贵以及买不到药。

医保覆盖的肿瘤类药物是有限的，并且医保的报销额度也是有限的，看得起病，吃不起药才是多数患癌家庭面临的难题。互联网保险，正在解决这个问题。