网贷恶意反催收：靠本事借的钱凭啥要还？

今天我们来聊一下催收江湖里那些“恶意反催收”。最近51 信用卡公司被上百警察突击检查的事件引起了不少关注。

根据杭州警方公布，此次是对 51 信用卡委托外包催收公司涉嫌寻衅滋事等犯罪行为开展调查。经警方初步调查发现，“51 信用卡”委托外包催收公司冒充国家机关，采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为，涉嫌寻衅滋事等犯罪。目前，案件还在进一步侦办中。

从电话轰炸、短信骚扰，到上门泼油漆、堵门锁、使用电棍辣椒，暴力催收员是一个行走在违法边缘的群体。然而在催款江湖里，还有这么一群人：他们长期拖欠金融机构的欠款，也并不惧怕催收员。

他们拥有一整套对付金融机构催款的手法，并由此衍生出一个专门面向信用卡和网贷逾期的行业，甚至有组织地专门针对信用卡和网贷逾期人提供服务并从中赚取利润。

他们被称为“反催收”，可以说是专门为“老赖”提供协商还款等服务的行业。在这群人之间流传着这样一句话——“我凭本事借的钱，为什么要还”。

反催收是什么行当？

随着网贷、P2P、信用卡分期等消费金融贷款兴起，大量借款人因为各种原因而逾期没法及时还款。由此催生了催收平台和与之对立的反催收团伙。

催收平台主要通过承接外包，对逾期人进行催款，从而获得还款金额一定比例的佣金。反催收团伙，则是为逾期人提供服务，根据还款金额进行高额抽成。这些黑灰产组织往往号称自己是“反催收联盟”、“抗击催收中介”、“协助个人债务重组”、“职业代理贷款逾期”……

在金融机构看来，反催收是一种“逃废债”的行为。所谓“逃废债”，就是债务人有履行能力而不尽力履行债务的行为，强调债务人的主观故意。

北京市互联网金融行业协会的跟踪调查发现，这些恶意“逃废债”的人群，正在打着“反催收”的名义，做着有组织、有预谋的“老赖”。

反催收让逾期人开始恶意“逃废债”，恶意反催收的行为也同时滋生，并出现了“撸口子小贷”、“薅网贷平台”的撸贷大军。他们购买电话卡，养号到一段时间后，一次性下载市面上的网贷 app，尝试在每一个平台上进行借款，甚至专门针对“714 高炮”这种高利贷。更夸张的是，撸贷款的大军甚至与平台风控、催款中介联手，上演着网贷行业里的黑吃黑。

恶意反催收的手法

这些恶意反催收的人员，一般都会遇上来自金融机构、网贷平台的催收。然而他们也熟悉外包催收平台的规则，了解催收员的心理，与催收员、催收平台进行一场场猫鼠大战。恶意反催收的手法主要有三种：

（一）激怒催款员，投诉举报

在催收平台的培训中，这些催收员的工作就是通过施压让借款人尽快还钱。

催收员的收入主要与催收绩效挂钩，据了解，业绩好的催收员甚至可以月入一两万元。

由于央行、银监会早在 2017 年就发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，其中明确要求——“不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款”。所以恶意逾期人也会拿着这一条来应对催款员。

电话是催收员联系借款人最常用的方式。恶意反催收的逾期人，往往会尝试激怒催款员，让他说出违规的话语，并对其表示：这次通话正在被录音，如果对方出言不逊，自己将去起诉。

在媒体报道中，上门泼油漆、堵门锁、打砸、抓人、使用电棍/辣椒水，都是暴利催收团体会使用的催收方式。

反催收团伙则教恶意逾期人，遇到上门催收的人员时，全程用手机进行录像，特别是拍摄对方出示的证件，目的是为了确定催款员来自哪家催收机构，方便事后投诉。

（二）煽动当事人闹事，博取关注

反催收团伙一般由老赖发起和组成，他们常用的手法就是拉更多的逾期借款人，联合起来把事情闹大。他们会在社交平台上建立了聊天群，并不断“拉人入伙”。

据《21世纪经济报道》揭露，在线下，他们会集结逾期人去喊口号、拉横幅反催收，还会让逾期人声称已经向银监会等有关部门投诉，扬言“自杀”、“群访”，从而要求金融机构宽限还款、减免费用。

在线上，他们会通过夸大事实、杜撰案例等方式制造网络声势，主动与媒体反映联系，试图博取社会舆论的关注，从而向金融机构施压。

虽然这些号称“反催收联盟”的团伙在拉人时，宣称是“为自己争取停止催收、豁免费用，索要赔偿等好处”，事实上他们是通过提供代为申请减免、代为谈判、代写信访投诉材料等手法，从而向逾期人收钱。

除了用硬抗的手段对付催收员，眼泪炮弹也是恶意反催收人员使用的手法。他们会在接到催收员电话时，声泪俱下地表示自己实在是情况不堪，穷得要命，等有钱了就会及时还款。当然，“哭穷装可怜”这种伎俩因为被职业催收员、催收平台识破，已经不管用了。

（三）换号失联，成为黑户

在浩浩荡荡的撸贷大军里，不少人在撸贷之前就决定在借款到账后人间消失。他们可能会上传虚假的手机通讯录，并在网贷平台下款后，迅速将钱款转出，把手机卡剪掉，也不会在所登记的住址出现。

而这也意味着，他们成为了所谓的“黑户”，不会再使用自己的真实身份办理手机卡、银行卡等。一开始，网贷平台和催收平台往往找不到借款人。由于单笔借款的金额并不大，大多数平台最后可能会放弃追款。

恶意反催收的危害

恶意反催收这种“逃废债”行为，正在扰乱金融秩序，并对社会产生危害。其危害主要有两个方面：一方面是危害正常网贷经营。

据《新京报》消息，北京市互联网金融行业协会此前表示，一些 P2P、网贷机构的借款人，存在故意逾期不还款、传播平台负面消息、有组织地对抗催收、等待 P2P 平台资金链断裂倒闭爆雷，从而逃脱还款义务等“恶意逃废债”行为。

这些有组织的“恶意逃废债”行为，影响了正常网贷经营，也让网贷行业的风险进一步增加，给网贷中的出借人（又称投资人）带来沉重的经济损失。

与此同时，不法分子利用大量的恶意信访对主管部门形成了强大的管理压力，解决问题最简单的方法就是信访人撤回信访，于是管理压力便转移到放款银行。因为根据上述规范放款银行与第三方催收机构是共同承担催收责任，放款银行、第三方催收机构便只能与债务人“谈判”解决信访问题。债务人天然处于谈判优势必然漫天要价，最后很可能不仅合法的债务免除了，甚至放款银行、第三方催收机构还得再出一份不菲的“赔偿金”才能获得债务人的“谅解”并撤回信访。

恶意的“反催收”行为不仅是造成大量的合法债务无法追回、形成金融贷款的“黑洞”，严重地危害到金融安全，另外也将会造成整个小额金融借贷、信用卡发放、金融催收行业的萎缩，其结果是与国家政策发展方向背道而驰的。

另一方面，恶意反催收可能衍生犯罪。

有些所谓“反催收联盟”不仅打着反催收的名义诈骗手续费，甚至还会倒卖逾期人的个人信息，或者介绍其他网贷平台让逾期人“用新贷还旧贷”，从而导致债务越滚越大，进一步陷入套路贷。

如何进一步规范

对于正规持牌的金融机构而言，催收是为了防范和化解金融风险。有银行业的业内人士指出，信用卡持卡人若够正确对待逾期、催收，不恶意反催收“逃废债”，特殊情况造成的逾期不一定会让自己成“老赖”，积极联系银行甚至还会获得更灵活的还款方案。

央行、中国银保监会等监管部门也要求银行等正规金融机构，加强后端逾期催收、严格把控银行风险。除了规范催收，对恶意“逃废债”的打击也是势在必行。

对于金融机构而言，催收是事后弥补，无法真正解决矛盾，甚至会激发矛盾。金融机构更应该做好事前防范、事中监督，从源头上减少乱贷。

对于公众而言，应当培养正常借贷理财观念，保护好自己的隐私信息，不轻信“低利息，高额度，快速到账”等贷款宣传，向正规金融机构申请贷款，降低贷款的风险。