什么叫理性消费?

有人欢喜有人愁，12月23号，国内权威媒体报道，支付宝悄然下手，针对年轻用户进行大规模花呗降额。理由比较含蓄，官方声称这是提倡「理性消费」，适当调整额度。

有的年轻人幸运些，额度砍半；有的年轻人倒霉些，甚至从26000元直接降到了3000元；有的年轻人未富先老，被大数据定义成中老年人，从而躲过了一劫。

花呗额度调降怎么回事（主动降低花呗额度）

提倡理性消费的潜台词就是说：以前给的花呗额度，都是非理性的？

根据2020年的蚂蚁金服招股书显示，蚂蚁金服促成的消费信贷逾期率在1%到3%左右，和银行信用卡的不良率相当。不过要注意，2020年1月到6月，蚂蚁金服的消费信贷逾期率几乎翻了一倍。

表面上风平浪静，背地里暗流涌动。风险从来就不会凭空消失，它只是转移到了一个看似安全的地方，默默地倒计时，然后惊艳所有人。

花呗额度调降怎么回事（主动降低花呗额度）

我希望能从3个角度来解读，提前消费，到底带来了哪些负面影响。

1，虚幻的消费主义

单身人士顾影自怜的光棍节，被包装成11.11购物节；一年一度的国际劳动妇女节，被包装成了女神购物节；可能是觉得业绩不够，又弄出来一个双十二购物节。

不知道大家是不是和我一样，在双十一当天，我明明没有任何想买的东西，却总是觉得「不花点钱心里难受」。人都是有从众心理的：全世界的人在这一天都好像在拼命花钱，不跟风是不是会显得特别穷？

花呗额度调降怎么回事（主动降低花呗额度）

没错，我被消费主义洗脑了——和你们一样，我的家里堆满了我不需要的物资。

经济学上有一个概念，叫有效需求。你想要，买不起，这叫无效需求。比如深圳一千万的房子，谁都想要，但是大多数人都买不起。

你想要，同时买得起，这才叫有效需求。花呗、借呗的存在，把无效需求变成了有效需求，提前满足了欲望。但是收入是稳定的，借贷是有利息的，利息是肯定要还的。

花呗额度调降怎么回事（主动降低花呗额度）

“五块钱也是钱，一样很重要。”——暗金丑岛君

在淘宝买过东西的人应该都知道，平台是鼓励通过花呗进行消费的，就像是养蛊一样。你以为花呗有40天免息期，花了等于白花。其实平台根本不相信你下个月就能全额还款，所以必将会产生利息。借贷已经变成了一种习惯，利息不断吸血，膨胀。

有多少人每个月领着3000元的工资，还着60000元贷款的最低还款额，每个月都得支付1000元的利息？长期如此，现实世界一旦有风吹草动，根本就没有应对风险的能力。2020年初发生的事就是最好的例子——2020年，你的贷款违约了吗？

花呗额度调降怎么回事（主动降低花呗额度）

根据平台规则，额度会根据蚂蚁信用而水涨船高，而不是根据资产现状，我甚至见过50000额度的支付宝用户。迟早有一天，忠诚的花呗用户会连利息都无法偿还——无抵押信用贷款，不应该没有上限！

支付宝作为一个基础设施级别的第三方支付工具，它的影响力实在是太广了，简直就是「提前消费」的代言词。支付宝的触角并不局限于网购，随着线下付款码的普及，连菜市场的大妈都知道花呗，提前消费的概念早已侵入了生活中的方方面面。

花呗额度调降怎么回事（主动降低花呗额度）

便利店，可以刷花呗；看电影，可以刷花呗；给游戏充值，也可以刷花呗。诱惑你一千遍，总有一次你会忍不住，把花呗当作余额去用。

我个人的建议是，支付宝降低年轻用户的授信额度，看上去很体面，但是还不够。在没有特殊情况下，任何人的消费额度、网贷额度都应该有个上限，你觉得呢？

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