理财致贫、花钱致富,普通人如何把钱花在刀刃上!

完整分享一次我对用钱的态度和优先级,给你参考。让你能够了解在普通人追求职业、财务自由的路上,怎么把钱以及时间花到刀刃上。

01、我不认可普通人应该定期理财这个观念。

只要谈钱,理财是个避不开的话题,不妨放在最开始说。

以下对于理财的讲解,只为了好理解和简单,不追求绝对严谨。

如有细节不对存在例外或者说法片面,非常正常,但不影响大局。不必纠结,你自行判断。

我简单讲常见理财有三种,一种是保本的存款理财,一种是保本且可交易的债券理财,一种是不保本的二级市场交易理财。

不管他们叫什么名字,性质大体上是这三种。

第一种存款性质的好理解,你把钱存在银行,银行给你利息,最高也就4%左右了,一般存款0.55%。

第二种债券性质,监管机构允许一些主体打白条向社会借钱,借的钱必须还,还得给利息,利息看市场资金供求关系,一般5%左右。债券可以在国家开的交易所交易,你持有的债券可以卖给别人提前拿回本金,那些债券后续产生的利息也就归购买者所有了。

第三种二级市场交易理财,也就是大家熟悉的炒股。二级市场是相对一级市场说的,一级市场是说这个股票发行第一次卖,你去买就叫一级。二级市场是已经正常流动交易了,有买有卖,叫二级,这个词搞的很高大上,意思很简单。

额外有种小玩的叫期货,不提也罢,专业玩家太多普通玩家门槛高,玩的少。

常见的很多地方推荐炒股入门买基金是什么意思?

基金属于我说的第三种,二级市场交易理财。

一个组织者建立一个基金公司拿到执照后就能吸收你的钱了,你的钱拿去他就买股票,他买什么类型的股票,他就叫什么基金。

收益率可能跌到负50%左右,也可能涨到100%左右。

几乎所有讲收益率的,首先都会推荐小白去做基金定投,意思是每次发工资都拿出一笔钱去给基金公司,让他们替你买股票。

一种是买指数的基金,指数的意思是股市上数家符合标准有代表性的公司算出的一个数,来代表大盘现在的情况。

买指数基金,好处是不会跌光,因为指数是能代表大盘走势的一个数值,指数里计算的代表性公司都是很稳健且会替换的头部,只要整个国家股市不崩溃,指数就跌不死,而整个国家股市崩溃了呢,国家经济也就完了,你手里的纸币只能叫纸了。

所以指数基金很多人说他是最安全的,尤其是我国国情这么稳定,发展一路向阳,可以预见的股市指数会持续上升。

一种是买各种公司的股票+各种债券来对冲风险,啥叫对冲?就是中和一下,因为根据数据统计,股票跌了债券会涨,债券跌了股票会涨,所以都买点,风险就中和了,多买点股票的基金就是风险型,少买点股票的基金就是稳健型。

专门代管理百万以上大资金的,叫信托,信托啥都买点,看负责人的投资观念。

以上,常见的大块内容我说完了。 不深究的够用了,知道下意思。

不管买哪种,年收益率都是平均年收益率, “平均”之差,就是理财的认知鸿沟。

1、按年平均计是要算通货膨胀的

我经常举的一个例子,我十多年前,坐绿皮火车买午餐肉吃泡面,午餐肉只要7块钱左右就能买一盒,现在就连村里的小卖部午餐肉都涨到14块左右。

为什么膨胀?因为钱越来越多。原来有100头猪,钱只有50块。现在有200头猪,来买猪的钱有1000块了,那市场上猪肉价格一定会上浮。

钱为什么要多印?因为钱流动起来,经济才能活跃。

一个村,张三100元买李四猪肉,李四100元买王五屠刀,王五100元买张三铁皮,最后100元回到张三兜里,张三吃了猪肉,李四买了工具,王五买了原料,大家欣欣向荣感觉经济很好。

如果张三不买李四猪肉,把钱存起来,那么李四没钱买刀,王五没钱买铁皮,经济就萎靡了,大家觉得这狗日的日子没法过,连猪肉都吃不上,商品没人买。

怎么让李四提前有钱买刀继续杀猪呢?怎么让王五能够继续生产刀好卖给李四呢?怎么能让张三有钱花愿意买李四的猪肉呢?

难道找人去教育张三你要消费?别扯了,教育人哪有那么容易,再说你要教育多少人才能凑够一笔大钱?当然最快是向银行贷款。

李四承诺100元贷款3个月还,银行就印出了新的100元给李四,市场上就多了100元。这100元的价值,来自于李四承诺他会还。

在古代,银票的发行基础是库里的银子和黄金,在现代,经过几次演变,已经是纯信用了。

所以你就理解,为什么很多大V说房地产是蓄水池,是放水的源头了吧?一个人的房屋贷款,要承诺偿还的数字,等于他一家六口人大半辈子的劳动成果,这笔贷款进了地产商账户,又进了各种承包商账户,往下分发。

此举强行拔高加速了经济发展,尤其是城市建设,政府攒钱去搞基建就和你攒钱买房一样,那得猴年马月了,当然是提前贷款才能快速实现小康梦。

民众搞房贷,各级参与者兜里都有钱消费,靠卖地换钱来发展当地经济搞基础建设,地要值钱就要招商引资搞来人口和产业,双管齐下带动整个城市欣欣向荣。所以前些年的发展,有人又叫“土地财政”。,

经济快速发展,一方面是掏空很多人的储蓄让钱重新流动投入生产和消费,一方面是贷款给很多人用信用印出更多钱,这么玩,通胀是肯定的。

计算方式不同,也很少有官方数字,每年我估计啊,平均7%左右是有的,看周边物价这些年上涨的感觉,也有一些机构的统计数据,你们可以去搜一下。

也就是说,年收益率低于7%的理财收益,基本等于亏钱,白玩,你的资产购买力是年年打折的,十年前你的钱可以买挺好的轿车,现在你的钱也就能买个一般的二手车了。

大多数银行理财的利率达到7%,都太费劲了,必须是很多年的定期储蓄。钱定期之后,你只能靠卖时间赚钱,你的收入上限是人力市场的平均薪资和你的时间,想想吧,怎么可能职业、财务自由。

2、年平均收益率前提是多年不卖

这是一段上证50指数的K线,它是最稳的几条线之一,每一根柱子都是一个月的涨跌,连续12根柱子大体涨就是今年涨了,连续十几根柱子大体往下走就是今年跌了。

如果在跌的年份你卖了,会发生什么事?你亏钱了。

那在涨的年份卖了,会发生什么事?你持平了,或者你赚钱了。

如果你持仓三年,最终卖掉,买入价3元,卖出价3元8,那么平均,你的年收益是8.8%。算算通胀,基本白玩。

那在持仓过程中你需要用钱,比如家人重病,生意亏本等,只能以2元6的价格快速脱手呢?你就亏掉13%,以同期银行储蓄4%定期来算钱占用的时间成本,你一共亏掉17%左右。

注意,这是最稳的几根线之一,没有一些企业个股从3900跌到1200的那种大跌,没有一些问题个股从1200跌到150的那种大跌。

谋求高收益就有高风险,有些人理财,是让本不富裕的家庭,雪上加霜,炒股的90%韭菜率不是空穴来风。

谋求低收益稳定,就要踏踏实实拿着不许卖。

还记得上面我说的吗?经济发展,首先掏空很多人的储蓄让钱重新流动投入生产和消费。

这个钱,拿出去,富了谁?肯定是富了别人,不会富了你。下面我会说富了谁。

3、复利前提是中途不能花

存入4万,每年利率20%,10年复利就是变成24万7千6,是不是很神奇?巴菲特基本上做到了持续10年平均年收益率20%。

按理论,第一年存入4万,年末有4万8,我们花了8000,那么9年后,复利就成了20万6千3,直接少了6分之一,算上第一年的8000利息,减去本金4万,理财收益实得17万4千3。(百度一下复利计算器,可自行计算)

在通货膨胀十年后,以7%的通胀率来算,20万6千3的购买力约等于十年前的10万4千8。(都是估算,不用深究,肯定不准,但大局不影响)

我希望你清醒点,钱不换成东西让你用上,那它就是个纸,就是一串数字代码,对你没任何意义。真实的购买力,你让巴菲特来理财,十年也就翻了2倍多一点而已。

那么你不是只花第一年的利息,每年的利息都花掉呢?

复利就会雪崩一般消融,完全不存在。

更何况,年平均收益是在卖出的那一刻才能计算的,你必须保证你卖出的那一刻是涨到位的。

更何况,你没有巴菲特的水准去保持年平均20%连续十年,曾经的历史涨幅也不会重演。

更何况,没有人能告诉你未来几年是通胀还是通缩,纠结和争论那种不可控的东西没有任何意义。

所以你的钱不能花,必须买了股票持续拿着,中间花一点,最后结局都会掉一大块肉。

还记得上面我说的吗?经济发展,首先掏空很多人的储蓄让钱重新流动投入生产和消费。

这个钱,拿出去,富了谁?肯定是富了别人,不会富了你。

第一个富的是那些股票主体上市公司,得到资金。

指数基金的钱也是拿去买了那些指数内的公司,上证50指数,是50家选出的公司,沪深300指数,是300家选出的公司。

第二个富的是基金管理组织,得到管理费。

无论你的盈亏,基金都有权按年抽取2%左右的管理费、托管费,按次抽取销售服务费、申购费、赎回费若干(活动款基金产品会减免,所以随大流投资的人经常看不到这个费用)。

可以看到,股神巴菲特的年均收益率。

如果你有自知之明,你应该知道,年均20%的难度,不亚于你出去创业,甚至比创业还难点,很多大字不识一个的是老板,满大街奔驰宝马。

但股神只有他一人。如果你自己研究过巴菲特的生平,你会发现他的家世背景在投资圈属于上层,此外,非常喜欢直接收购保险公司,因为保险公司的大量保费在理赔产生之前都是闲置资金,可以用于投资。

哪怕1%的收益,对不起,他大概率也比在座的各位多数一生收益还要高,远超一个普通人一辈子所需的生活费用。他追求投资实现富翁梦是理想,你追求投资,不好意思,我相信绝大多数人是为了生活费。

那么,你不花,等十年后再花,按股神标准做到,实际上也就翻了2倍多购买力。

你花,按真实常人标准去理财得到利息就消费,就你那点储蓄,那点利息也改变不了你的生活品质。

你的十年青春都在用时间换取微薄工资,然后存进理财里,加入通货膨胀,加入亏损风险,加入中间提出利息消减复利,算的是一笔糊涂账。

等你三十岁或者四十岁,把钱拿出来,看起来多了点,实际上本质没有改变你的生活。

而你在十年里该享受的东西都没享受到。该去自己拼一把,一年赚十几万几十万的机会没把握到。

节衣缩食,纸面富贵。

02、什么样的人适合理财?

1、不敢也不想去收钱卖东西成家立业的人。

坚定一辈子打工就批量卖自己时间平平淡淡,最好是铁饭碗,每个月按时结算工资,除去日常开销,攒下一点钱,只要不跟着通胀损失太多购买力就好,能有更高收益那是福气。

以后儿女结婚,提前一年两年的就能看日子提出来,他们适合买各种理财产品,上各种理财课,好好做财务规划。理财的市场,一部分在这些散户身上。

2、职业以股票和其他金融投资为生的人。

每一个市场里都有人能够抓住缝隙去牟利,将投资真正作为一个正事去精细的做,也未尝不可,总会有一些天纵奇才,几千块进股市做出千倍收益。

也总有一些狠人,几万块押保证金得到一个资产的交易权,转手卖出好价。

总有一些优秀的人,能在市场里辗转腾挪,博取到咸鱼翻身的收益。

一个够大的市场,不缺机会。真的要去博一下好好做,那是个人选择。             

理财的市场,一部分在投机者身上。

只不过钱这东西,你跌了50%,就得涨100%才能回本。不知道你想明白了没有,在不加杠杆的前提下,10块钱的票跌到5块,是跌50%,5块钱的票涨到10块就是100%。在输一次要赢两次才能回本的赌局中,胜率并不偏向你这边。

它不像时间,你花了今天还有明天,始终是稳定供应的,钱输光了,你还是要靠其他产业去挣,再来回血的。

而长线价值投资风险低一些,你要生存要开销,就不存在复利。

先有个几百万闲钱,年均去掉通胀剩下10%多,还好刚够生活,等你攒到几百万闲钱的时候,值得一做。

我也有这么个目标,等我几百万闲钱,卖货做生意花不出去的时候就玩玩理财。

3、 钱多到花不完的人。

多到花不完有两个意思,首先是持有的钱远远超过自身生活需要了,其次是持有的钱已经无法通过做生意去获得百倍千倍的回报了。

我们大多数人做生意,每个月赚几万块,就感觉很好,因为自由嘛,钱也够花,你投资的钱搞成一个事,几年回报几倍不算难,几十倍几百倍也有可能,都是你个人努力和钱就能换来的。

搞了公司搞了一个大项目,月赚几万块,给几个人发工资就没了,对你盈利的要求直接大大提高,维持收支平衡倒成了目标,你个人努力不是决定性因素了。

你搞了个巨大的公司,那花费就更海了去了,多少资本投资的公司根本就是亏钱无底洞,自己搞亏光概率很高。这个时候拿钱做生意还不如拿钱投资稳当。

所以风险偏好高的投资人就会去投各种资本,让资本手下的员工去投资公司,再买卖那些能做出体量活下来的公司赚钱。

风险偏好低的投资人,有些会选择信托(专为百万级以上客户定制的高息理财产品),有些会选择能承载大资金进行操作快速赚钱的股市拿低风险收益,有些去搞房地产买几栋楼。

理财的大市场,在这些手握大把财富的人手里。

03、要追求职业、财务自由的人,不适合去理财。

经济快速发展,一方面是掏空很多人的储蓄让钱重新流动投入生产和消费。一方面是贷款给很多人用信用印出更多钱。

战着吃肉,自己的钱花给自己,还是躺着喝汤把钱拱手让人?

次次被掏空供养别人,给人打工,还是成为经济流动的一部分?

没个几百万闲钱,与其说是靠理财致富,不如说是靠理财致贫。

本金都给别人去做买卖了一给好多年,低风险的只能抗通胀,高风险的有跌有涨你只能等,这不是致贫是什么?

想通这一点,你对很多经济问题都会有自己的看法,不仅是看透钱的流动,更是对涉及钱的社会风向有一个把握,比如房价会不会跌,跌多少之类的问题。下一个钱涌向的风口是什么,涌多少之类的问题。

04、普通人怎么花有限的钱,获得十倍、百倍收益,实现职业、财务自由?

一个月薪水3000块可以追求职业、财务自由吗?可以,哪怕除去温饱剩不下几个钱。

一个月薪水2万左右可以追求职业、财务自由吗?可以,反正一个月赚2万左右也剩不下什么钱。

意外吗?原来月入过万也是不剩钱的。我以前就是这样,我身边一群人都这样,群里十多个人我知道的,也是这样。

从3000到2万,如果不是在500强里按职业规划晋升,中小企业中自然成长,你必须是个会花钱的主,要不然你上不来。

那都剩不下什么钱,拿什么钱去追求梦想去花呢?

是不是我有无本生金的方法?有,但不全是无本。

我打工时候薪水从3000左右到20000左右,从上班到独立赚钱过程中,花的那些有效的钱,以及阶段性聚焦砸钱搞钱突破的过程。

包括贷出来、赚出来,买认知、买渠道、买资产、买咨询以及人脉、现金流的用钱经验。

以及为了追求职业、财务自由,花掉的接近7位数存款+贷款,以及8位数公司预算。这部分的过程和收获,以前都全部告诉你了。

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