房子贷款利息计算公式(100万按揭30年月供多少公式)

按照现在大多数城市的房价水平来说,全款买房对于大多数普通家庭来说根本不现实。根据上海易居研究发布的房价收入比数据,2020年全国的房价收入比为9.2,这远超国际正常水平(3~6之间)。

如果从买房的角度来说,房价收入比9.2就意味着普通家庭在没有任何生活开销的情况下,需要9.2年才能全款购买一套房子。当然如果考虑到平时的生活开销,对于有孩子的家庭,需要考虑养孩子的成本,考虑这些支出的话,想要全款购买一套房子基本上需要20年以上。

基于这种现状,大多数家庭基本都不会选择攒够全款买房的资金去买房,为了尽早买房,基本上都会选择按揭买房。按揭买房只需要支付房屋总价30%的首付,如果购买一套100万的房子,只需要先拿出30万首付就可以买房,相当于降低了买房的初始成本。

房子贷款利息计算公式(100万按揭30年月供多少公式) 

目前选择按揭买房的人数非常多,据相关数据统计,我们国家的总共有大约2亿家庭背负房贷,如果每个家庭有2个主力还贷款的人的话,相当于总共有4亿房奴,可以看出我们国家选择按揭买房的群体真的非常庞大。

提到按揭买房,相信最多人关心的就是房贷利息的问题,按揭买房确实降低了购房者的初始买房成本,让购房者只用拿出30%的首付就能买房,但是银行也不可能做亏本的买卖,既然选择贷款给购房者,就必定要收取一定的房贷利息。

如果我们客观来分析房贷利息的话,相比于市面上其他种类的贷款,房贷利息本身并不高,正如很多专家说的那样,房贷利息算是普通老百姓能够享受到的利息最低的贷款。目前普通人正常贷款的利息基本在8%以上,如果选择网贷的话,即使是比较正规的网贷,年利息基本上也在10%以上,相比之下,我们在买房时的基准房贷利息为4.9%,即使部分城市房贷利息会上浮10%~20%,最终的房贷利息基本上也不会超过6%,客观来说确实是比较低的利息水平。

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不过购房者也不可以忽视一点,按揭买房的贷款有2个特点:首先贷款的数额十分庞大,如果购房者购买一套100万的房子的话,就需要想银行贷款70万,即使是6%的年利息,第一年的房贷利息也超过4万;同时房贷的时间比较长,贷款30年会使得房贷利息越积累越多。基于这两个原因,即使房贷利息本身并不高,但是实际30年的房贷利息也是非常庞大的数额。

很多购房者心中会有疑问,如果买房的时候贷款30年的话,最终的房贷利息到底是多少呢?笔者就通过一个例子来计算一下购房者具体要承担的房贷利息。

案例:购房者向银行贷款100万,选择30年等额本息,30年等额本息是目前最普遍使用的还贷款方式,也是购房者还款压力最小的还款方式。房贷利息方面选择基准利率(4.9%)上浮15%(5.635%),现在大多数城市都不是按照基准房贷利息来进行贷款,通常都会在基准利率的基准上上浮10%~20%。

如果按照这种贷款方式的话,具体还贷款情况如下:每个月需要承担的房贷为5762.87元,等额本息未来每个月需要支付的房贷都一样,也就是未开30年每个月需要承担的房贷都是这个数额;另外贷款30年的房贷总利息是107.46万,贷款本金为100万,最终还款总额为207.46万。

很多选择贷款买房的人基本上都没有想过,贷款的利息最后竟然比贷款本金还要多,对于购房者而言,按揭买房确实降低了购房者买房的压力,让很多购房者可以提前买房,但是在如果考虑到房贷利息的话,提前买房需要付出的成本也非常高。

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房贷利息很高是不是就意味着购房者选择按揭买房划不来呢?事实上并非如此,虽然房贷利息成本很高,但是早买房还是划算的。首先要考虑通货膨胀的问题,随着时间的推移,在通货膨胀的影响下,人们还房贷的压力会越来越小;然后要考虑房子涨价的问题,通过按揭买房可以实现早买房,这样就可以避免房价上涨所带来的购房成本升高的问题。

虽然现在房价相比之前已经稳定很多,但是整体房价上涨的趋势并没有改变,只是房价涨幅相比过去有所收窄,从长期来看,房价上涨依然会增加购房者的买房成本。如果房价维持5%的年涨幅,连续10年的房价涨幅为62%,连续20年的房价涨幅为165%,连续30年的房价涨幅为332%,可以看出现在房价涨幅已经收窄很多,但是只要房价能维持一定的涨幅,长期来看买房成本依然会持续增加。

因此购房者选择按揭买房可以提前很多年买房,虽然会承担一定的房贷利息,但是也可以降低很大的买房成本,算是非常正确的选择。购房者不要因为房贷利息很高就放弃买房,未来买房多付出的买房成本可能比房贷利息要高很多。

购房者要做的不是放弃按揭买房,而是根据自己的实际情况选择最适合自己的贷款方式。一位银行经理直言:现在很多购房者根本不懂按揭买房,基本上都选择完全一样的贷款方式,这就等于在给银行白送钱。事实上对于不同的购房者,完全可以选择不同的按揭买房的方式,选择最适合自己的贷款方式可以省下不少钱。

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如果购房者手中的资金比较充裕,可以尽可能提高首付比例。有些购房者在买房的时候资金比较充裕,虽然没有全款买房的能力,但是手中的资金量要远高于首付款,比如购房者购买一套150万的房子,需要45万首付款,而购房者手中有100万资金,这种情况下可以提高首付的比例,这样可以降低利息成本。利息成本和贷款金额是成正比的,购房者贷款100万的利息成本自然是贷款50万利息成本的2倍,因此如果购房者有充裕的资金,提高首付比例就相当于降低了贷款的成本,自然也就降低了利息成本。

如果购房者收入水平比较高,可以尽可能缩短还款时间。大多数人买房都会选择30年等额本息的方式来按揭买房,这种贷款方式的初始买房压力最小,不过后期的利息成本相对比较高。因此对于一些收入水平比较高的人来说,在收入水平远高于房贷的情况下,可以选择缩短贷款的年限,这样虽然会增加买房成本,但是确实可以降低利息成本。

如果购房者有机会使用公积金贷款,尽可能选择公积金贷款。商业贷款的基准利率为4.9%,而公积金贷款的利率为3.25%,公积金贷款的利息要比商业贷款低很多,因此如果选用公积金贷款的话,可以省下很大的利息成本。虽然在实际买房的过程中,公积金贷款买房的流程比较复杂,批贷款的难度也比较高,但是如果购房者有机会选择公积金贷款的话,一定要尽可能选择公积金贷款买房。

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如果购房者有提前还款的打算,可以尽可能早提前还款。有些购房者在买房的时候就有提前还款的打算,有提前还款的购房者一定要等额本息还款的特点,等额本息还款前期的利息成本非常高,如果贷款100万的话,前期每年的利息成本就要好几万,相当于每晚还款一年,就要多承担好几万的利息。因此如果购房者有提前买房的打算的话,尽可能选择提前还款

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