自从今年初，我国央行取消了靠档计息、异地存款、结构性存款等创新型理财产品之后，大额存单便成为金融理财市场的“明星产品”。而到今年6月份，央行降准降息之后，国内存款市场的利率悉数下调，大额存单和国债利率都跟着下调，之前中小银行的三年期大额存单利率是4%以上，现在都跌到了“3区间”，这对于投资者来说，在利息收益方面是下降了不少。
实际上，不仅是银行存款受到《存款保险条例》的保障，而且大额存单，也受到《存款保险条例》的保障，只要储户的资金不超过50万，即使银行破产倒闭了，储户的大额存单也会得到保障。只是超出50万的这部分，可能要等接管银行对破产银行进行资产清算之后，再按一定的比例对储户进行赔偿。所以，大额存单同样会受到保障的。不过，相对于银行定存，大额存单是有门槛的，通常是要20万起投。
最近，有网友提出，大额存单利率下跌，已经跌至“3区间”，若手里20万，是否还有必要存3年期呢？对此，我们认为不同的人，对大额存单位的看法有所不同。现在很多储户觉得存3年期的时间太长，不确定因素有很多，再加上现在3年期的存款利息也与1年期的差距在不断缩小，所以他们喜欢把钱存一年期的，一年期的大额存单利率是2.25%，如果存20万，每年利息也有4500元。
不过，我们认为三年期的大额存单虽然利率下行，但其也并非没有优势可言，不同的投资者，应考虑清楚三个问题后，再进行投资也不为迟晚：第一，在存大额存单时，最好找中小银行，中小银行现在的大额存单位利率在3.85%，有些民营银行三年期的大额存单4%以上也能找得到。如果你把大额存单存在国有大银行，其利息只有3.35%相对于就不划算了。同样是存100万大额存单，国有大银行每年要比中小银行少拿5000元甚至更多。
第二，大额存单与普通存折不同，不仅存款的利息较高之外，大额存单还是可抵押、可出售，还可以申请每年支付一次利息。当然，如果每年支付一次利息，利率肯定要比一次还本付息要低一些。期间如果想要提前支取大额存单，那就要拿现在的本金来冲抵银行之间支付的利息。所以，大额存单位与普通存折相比，优势还是非常明显的。
第三，有些家庭的存款只有20-30万，刚够大额存单的门槛，他们为了贪图大额存单位的收益率，就存了大额存单。但问题是，如果你把所有积蓄都买了大额存单，那么以后万一要用到钱了该怎么办？
要知道，央行已经取消了靠档计息了，如果大额存单要提前支取的话，哪怕是提前一天支取，这张存单都要算活期利息，这会让投资者损失惨重。对于普通家庭来说，要考虑清楚在未来三年内是否会提取大额存单，如果能保证这笔钱不使用，那购买大额存单也是不错的选择。
现在大额存单已经下调至“3区间”，很多人提出，如果手里有20万是否还要存？我们认为，这个问题因人而异，有的人喜欢存一年期的，有的人喜欢存三年期的大额存单。不过总体上看，如果你要买大额存单，最好还是向中小银行购买，这样利息还能更高一些。
同时，你也要了解一下，大额存单利息是可以按年支付的，也是可转让、可抵押的属性。更关键的是，你在存大额存单前要考虑在未来三年内不会提前支付这笔钱，如果不能保证，那还不如存一年期或二年期的大额存单，这样更稳妥一些。
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