国债提前支取利息怎么算(5年凭证式国债提前支取)

根据财政部的安排,2021年第五期和第六期储蓄国债(凭证式)在9月10日至9月19日发行,目前各大银行已经可以开始申购国债。

这两期储蓄国债最大发行总额为300亿元,其中,第五期最大发行额为150亿元,期限3年,票面年利率为3.4%;第六期最大发行额为150亿元,期限5年,票面年利率为3.57%。

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看到这个国债的利率,相信经常购买国债的朋友会发现一个问题,这个利率相比第1期到第4期都有下降了。

2021年至今为止,已经发行了6期储蓄式国债,其中,第一期发行额为180亿元,期限3年,票面年利率3.8%;第二期发行额为120亿元,期限5年,票面年利率3.97%;第3期发行额为200亿,期限三年,票面利率3.8%,第4期发行额为200亿,期限5年,票面利率为3.97%。

相比前几期国债,目前不论是三年期国债还是五年期国债利率都下降了0.4个百分点,相当于10万块钱一年就少了400块钱的利息。

看到这估计很多朋友都有一些疑问,为什么国债利率突然下降了呢?

想要回答这个问题,大家就先弄清一下国债的利率是怎么定的。

国债利率并不是固定不变,而是会根据市场的实际情况来变动,至于国债利率定在多少,跟市场整体理财产品的收益率有很大的关系。

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通常情况下,整体市场理财产品收益率越高,对应的国债利率也会跟着上升,而在整体市场理财产品收益率下降的时候,国债的收益率也会跟着下降。

这里面国债收益率跟银行存款利率的相关性是非常明显的,基本上跟银行存款利率保持同步,当银行存款利率下降的时候,国债利率也会跟着下降。

之所以出现这种情况,因为国债跟银行本身的同质化非常大,一方面国债和存款安全性都非常高,基本上没有什么风险,是目前市场上最安全的两种理财产品。

另一方面,国债和存款利率其实非常接近,所以国债跟存款之间实际上存在一定的竞争。

当存款利率上升的时候,为了提高国债的吸引力,国债的收益率也会相应地上升;但是当银行存款利率下降的时候,国债也会出于控制成本的目的适当下调收益率。

在了解了国债利率定价基本逻辑之后,我们再来看一下为什么第5期第6期国债利率会下降。

这里面最大的原因,其实跟银行整体利率下降有很大的关系。

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自2021年下半年以来,很多银行的存款利率已经出现了明显的下降,而银行存款利率之所以下降,因为在6月初的时候,银行利率自律机制就对银行利率定价做出了调整,在调整之后,银行存款利率出现了两个明显的变化。

一方面是银行的存款利率定价由原来的基准利率加百分之比,改成由基准利率加基点,如此一来,银行的定价会更加灵活,可以随时根据市场的实际情况对利率进行调整;

另一方面,利率自律机制对成员利率定价上限做出了明显的下调,以前很多银行存款利率上调的范围比较大,个别银行利率甚至可以给到5.4%以上;但这一次利率自律机制对银行利率定价上限做出了严格的规定。

目前一些大银行最多也只能加个80个基点,小银行最多也能加个100个基点左右,相当于大银行的利率大多都会低于3.6%,小银行的利率大多都会低于3.8%,即便是大额存单,目前市场上最高利率也只不过是4%左右。

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也正因为银行存款利率下降比较明显,所以我们看到最新发行的第5期第6期国债利率也跟银行利率保持同步,出现了明显的下调。

当然即便国债的利率下调了,从整体来说收益率跟一些大银行存款相比仍然有一定的优势,比如目前国有四大行三年期或者5年期的利率,也只不过是3.3%左右,而三年期的国债利率可以达到3.4%,5年期的国债利率可以达到3.57%,这还是有一定优势的。

但是跟那些小银行,比如农商行,信用社,村镇银行相比,当前的国债利率稍微低了一些,因为目前很多小银行三年期的利率可以达到3.8%左右,5年期个别银行甚至可以给到4%。

不过目前银行的存款流动性比较差,无论是普通定期存款还是大额存单都不能提前支取,如果大家非要提前支取只能按活期利率计算,这是非常不划算的。

相比银行存款来说,目前国债可以提前支取,提前支取扣除一定的利息之后仍然可以获得比较可观的收益,这明显要比银行存款更有优势。

所以至于应该选择在一些中小银行存款还是购买国债,大家可以根据自己的实际情况去选择。

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